Что делать, если нет возможности платить по кредиту?

23 окт. 2013, 14:24

Еще на этапе рассмотрения поданной заявки на выдачу кредита и пакета документов, банк проводит такую процедуру как оценка платежеспособности заемщика. Берется подтвержденный доход заемщика, доходы членов семьи и поручителей (если таковые имеются). Далее рассчитывается финансовое состояние клиента и платежеспособность – принимаются во внимание расходы на комуслуги, телефонную связь, на питание, одежду, транспорт и т.д., учитывается количество иждивенцев, учитывается всё имущество, которым владеете. Таким образом, производится анализ показателей платежеспособности, иными словами, проверяется способность по выплате кредита без ущерба для себя. Как правило, платежеспособность клиента в понимании банка – это когда после всех выплат по кредиту у заемщика остается 50% дохода и этих 50% должно хватать на ежедневные траты – питание, коммунальные услуги и пр.

Если же случилось непредвиденное и заемщик больше не можете платить по кредиту, первое, что нужно сделать – это пойти в банк и сообщить об этом. Чаще всего причины неплатежеспособности – это проблемы со здоровьем и потеря работы. Часто банки идут навстречу клиентам, пересматривают условия договора,  и пересчитывают уровень платежеспособности, назначая меньшие суммы выплат. Такие условия выгодны банку и клиенту – выплачивая меньшую сумму и не получая штрафных санкций, а банку все равно выгоднее получить небольшие суммы, чем не получить вообще ничего. 

Если же даже небольшие выплаты невозможны, есть такое понятие как утрата платежеспособности. Здесь тоже есть вариант выхода из ситуации. Для этого нужно написать заявление о неплатежеспособности, указывая в нем причины и банк, по решению кредитного комитета, предоставляет отсрочку платежа, еще ее называют льготным периодом или кредитными каникулами. То есть, к примеру, три месяца заемщик  ничего не платит банку, просрочка и пеня начисляться не будут, а  заемщик потом обязуется через три месяца, в надежде на улучшение платежеспособности, начать снова погашать долг.

Но, если клиент вообще не может платить банку, то в этом случае банк подаст на заемщика иск в суд и долг будет взыскиваться уже в судебном порядке. Однако, тут есть свои нюансы. В нашем государстве нет закона о банкротстве физических лиц. То есть списать долг по кредиту с клиента суд не может, потому что понятия банкротство и неплатежеспособность по отношению к физическим лицам довольно абстрактны. Вся деятельность обвинения в суде сводится к тому, чтобы хоть как-то получить деньги с нерадивого заемщика. Суд тоже рассчитывает платежеспособность должника и, если все увещевания банка были направлены на то, чтобы заемщик вернул деньги добровольно, то суд взыщет их принудительно. 

Это интересно:   Как оплатить учебу через Сбербанк Онлайн

Порядок взыскания таков: сначала рубли на счетах, во вкладах и т.д., потом «отбирается» валюта, далее идет зарплата. Взыскать можно не более 50% официальной зарплаты, при этом остаток должен быть не менее прожиточного минимума для самого заемщика и на каждого из иждивенцев. Далее идет имущество. Однако, взыскание не может обращено на социальные выплаты, на личные вещи, на продукты, на жилье (если больше семье жить негде, кроме, конечно, ипотеки).

Но случается такое, что заемщик не работает (официально) и не имеет никакого имущества. Юр идически, отсутствие заработка и имущества – это признаки неплатежеспособности. Будь у человека хоть три машины, пара домов и пять депозитов, но если все они оформлены на других людей (жену, детей), то перед законом заемщик гол как сокол и взыскать с него нечего, на родственников взыскание не распространяется.

Всегда возможно устранение неплатежеспособности – человек устроился на высокооплачиваемую работу, получил наследство или жена продала свою квартиру. Лучше добровольно погасить хотя бы часть кредита, иначе дело снова пойдет в суд. Ведь в этом случае условие платежеспособности – это наличие у заемщика хоть каких-то денежных средств или имущества, подтвержденное документами.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *