Что делать с возникшей задолженностью по кредитной карте, как быстро узнать и закрыть долг

Что делать с возникшей задолженностью по кредитной карте, как быстро узнать и закрыть долг

Что делать, если образовалась задолженность по кредитной карте – важный вопрос, актуальность которого растет с каждым годом. По данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй России), только за первые 9 месяцев 2017 года по кредиткам гражданами нашей страны взято в долг более 230 миллиардов рублей. Это на треть больше, чем за те же 9 месяцев года предшествующего. Как позаботиться, чтобы подобное кредитование не стало долговой ямой?

Что такое задолженность по карте

Пластиковая карта – это современное, удобное и банку, и держателю электронное средство осуществления безналичных платежей. Выпускается она финансовой организацией для того, чтобы предоставлять пользователю в долг свои денежные средства на условиях, указанных в кредитном договоре (п. 1.5. Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004). Перед подписанием такого соглашения целесообразно внимательно изучить его существенные условия:

  • права и обязанности заемщика;
  • права и обязанности кредитора;
  • продолжительность грейс-периода (льготного времени беспроцентного пользования);
  • установленный лимит заемных средств;
  • условия погашения задолженности.

Удобство держателя кредитки заключается в том, что он не обязан указывать банку, как и на что будут потрачены взятые взаймы деньги. Для совершения каждой покупки не нужно заключать отдельный договор. Здесь важно понимать, что при недостаточно внимательном отношении плюсы возобновляемой кредитной линии (как ее называют банкиры) легко превращаются в минусы.

Образовавшаяся задолженность по кредитной карте требует своевременного погашения в точном соответствии с условиями договора, как и любое другое финансовое обязательство (ст. 810 ГК РФ). При нежелании клиента оплачивать свои долги их сумма неуклонно и стремительно растет.

Что делать с возникшей задолженностью по кредитной карте, как быстро узнать и закрыть долг

Важно понимать: если займ взят и использован законно и добровольно, действующее законодательство в подавляющем большинстве случаев окажется на стороне банковской структуры.

Из чего состоят долговые обязательства и как они возникают

Взятые взаймы в кредитной организации денежные средства и возникающая в связи с этим задолженность имеют свою структуру. Цена пользования заемными средствами включает в себя:

  1. Тело кредита – так финансисты называют сумму, которую держатель карты использовал на нужную ему покупку.
  2. Проценты за пользование взятыми взаймы деньгами регулярно начисляются по истечении льготного периода в соответствии с условиями договора.
  3. Штрафные санкции (неустойка) добавляются банком к долговым обязательствам за несвоевременное выполнение заемщиком договорных условий.
  4. Превышение указанного в соглашении кредитного лимита (овердрафт) также может привести к дополнительно начисленным банком денежным средствам.
  5. Нередко за обналичивание находящихся на карте средств просят оплатить дополнительную комиссию.
  6. Существуют сопутствующие услуги (оповещение об операциях с картой по СМС, плата за годовое обслуживание, выдача выписок и т. д.), за которые пользователю карты также предложат платить.

Перед тем как погасить задолженность, нужно уточнить ее полную сумму с учетом накопившихся процентов, комиссий и возможных штрафов.

Льготный период при использовании кредитки

Чтобы гасить использованные по карте средства вовремя без дополнительных затрат, необходимо четко отслеживать временные промежутки так называемого льготного периода. Это установленный банковской структурой срок, в течение которого можно использовать денежные средства по своему усмотрению, при этом не платить каких-либо комиссий. Как правило, он может составлять 50-55 дней, но бывают и исключения в виде 100 и даже 120 дней беспроцентного пользования картой.

Льготный период, в свою очередь, состоит из расчетного и платежного. Так, под расчетным понимается тот промежуток времени, когда можно расходовать денежный лимит. В большинстве случаев его приравнивают к календарному месяцу. То есть, к примеру, весь январь можно спокойно совершать покупки, а февраль уже будет считаться новым расчетным месяцем, и в первых числах будет сформирована банковская выписка по предыдущему периоду. Помимо суммы задолженности, в ней также будет указана сумма обязательного платежа (не вся задолженность целиком) и дата, до которой необходимо внести эти средства.

Важно понимать, что обязательный платеж необходимо внести в любом случае во избежание начисления штрафных санкций.

Кроме того, необходимо знать точные сроки расчетного периода в отдельно взятом банке. Так, в некоторых организациях он может быть привязан к дате заключения договора или быть одной датой, назначенной по умолчанию для всех клиентов разом (например, 18 число каждого месяца). Кроме того, этот период может отсчитываться с начала совершения первой платежной операции.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо выяснить все детали заранее. Узнать свой расчетный период можно несколькими способами:

  • через личный кабинет в интернет-банке;
  • изучив выписку;
  • узнав у сотрудника, оформлявшего вам «пластик», либо позвонив в call-центр финансовой организации.

Что делать с возникшей задолженностью по кредитной карте, как быстро узнать и закрыть долг

За расчетным следует платежный период, в который, как следует из его названия, необходимо внести денежные средства. Как правило, он составляет до 25-ти дней. При этом начинать гасить задолженность можно в течение действия всего льготного периода, главное – чтобы последний платеж, полностью закрывающий долг, был произведен не позднее даты окончания платежного периода.

Обязательный платеж и возможные штрафы

Это сумма, которую необходимо внести до указанной даты в обязательном порядке. Как правило, она составляет всего лишь небольшую часть от общей задолженности и колеблется в пределах 5 – 10 %.

Пени и штрафы – та составляющая, благодаря которой банковская организация получает основной доход с владельцев пластиковых карт. Они начисляются за несвоевременное закрытие долга либо за полное отсутствие внесения каких-либо платежей.

Так, если не внести их вовремя, просрочив перечисление даже на сутки, можно нарваться на существенные санкции в виде фиксированной суммы штрафа, а также пеней, достигающих пары процентов в день от суммы невнесенных денежных средств. При этом они продолжат начисляться до тех пор, пока полная сумма с учетом всех дополнительных санкций не поступит на счет.

Наличие комиссий

Несмотря на имеющуюся заманчивость пользования кредитной картой с льготным периодом, кэшбэком, всевозможными бонусами и прочими плюсами, необходимо понимать, что у банков, безусловно, есть свой интерес. Выражаться он может как в надежде на то, что не все клиенты смогут добросовестно и своевременно гасить долг, так и в наличии дополнительных, порой даже скрытых комиссий.

Что делать с возникшей задолженностью по кредитной карте, как быстро узнать и закрыть долг

Так, они могут распространяться не только на снятие наличных, но даже на внесение суммы образовавшейся задолженности. К примеру, далеко не каждый банк имеет достаточное техническое оснащение, позволяющее вносить средства напрямую. Некоторые могут использовать для этих целей сторонние сервисы и системы, в которых взимаются дополнительные проценты.

Таким образом, вопрос с комиссиями желательно выяснить заранее, прежде чем приступить к расходованию денежных средств или заключению договора.

Годовое обслуживание

Помимо всего прочего банковская организация может также регулярно снимать деньги за годовое обслуживание. Это сумма, которую клиент платит за пользование кредиткой, она может варьироваться в разных организациях от 500 рублей до пары тысяч.

При этом важно понимать, что плату за обслуживание придется вносить до тех пор, пока не истек срок действия карты. Даже в случае с блокировкой оплачивать ежегодную сумму все-таки придется. Если нет желания более пользоваться пластиком – лучше полностью расторгнуть договор, тогда никакие штрафные санкции и излишние начисления клиенту более не грозят.

Как избежать формирования задолженности

Безусловно, чтобы избежать долгов по кредитке, необходимо своевременно вносить все обязательные платежи и грамотно пользоваться льготным периодом.

Кроме того, следует обязательно ознакомиться со всеми доступными способами внесения наличных. Если при этом предполагается использование сторонних сервисов – необходимо учитывать возможные комиссии и перечислять денежные средства с их учетом.

Что делать с возникшей задолженностью по кредитной карте, как быстро узнать и закрыть долг

Также нужно учитывать сроки перечисления наличных. К примеру, если осуществлять внесение средств через тот же банк, где оформлен «пластик», зачисление произойдет в этот же день. Перевод же через стороннюю организацию в общей сложности может занять до 5-ти рабочих дней. Выходные и праздничные дни при этом не берутся в расчет. Так, если вы осуществили платеж даже в пятницу вечером, денежные средства поступят на счет скорее всего уже только в понедельник.

Безусловно, необходимо отказаться от снятия наличных, используя только безнал, либо учитывать удержанную при этом комиссию. Если денежные средства пришли в банк не в полном объеме, и размер комиссии не был вами учтен – штраф будет неизбежно начислен.

Кроме того, желательно отказаться от использования дополнительных платных сервисов, таких как смс-оповещение, пользование банкингом либо страхование жизни. Такие услуги могут быть подключены по умолчанию, а плата за них будет списываться со счета ежемесячно без дополнительных уведомлений.

Последствия непогашения кредитных обязательств

Как любое другое невыполнение договорных обязательств, отказ гасить долг может привести к нежелательным для должника последствиям:

  1. Размер долговых обязательств будет неуклонно расти.
  2. На накапливающуюся сумму задолженности будут начисляться пени и штрафные санкции.
  3. Сотрудники кредитного учреждения или коллекторы станут настоятельно напоминать о необходимости платить по долгам.
  4. Невозврат заемных денег негативно отразится на кредитной истории заемщика и возможности впоследствии брать другие кредиты.
  5. При достижении определенного размера долги могут быть взысканы через суд.

Что делать с возникшей задолженностью по кредитной карте, как быстро узнать и закрыть долг

Нелишним будет понимать, что в результате судебного разбирательства с проигравшей стороны могут быть взысканы не только сумма задолженности кредита по кредитной карте, но также неустойка и прочие расходы, которые выигравшая процесс сторона понесла в связи с обращением в суд (судебную пошлину).

При невозможности выполнить свои обязательства на текущих договорных условиях специалисты рекомендуют не пускать ситуацию на самотек. Проблема сама собой не исчезнет, а сумма долга будет неуклонно расти. В такой ситуации имеет смысл обратиться в кредитную организацию. Результатом переговоров с финансовой структурой может стать отсрочка оплаты, изменение сроков внесения платежей и их размеров, реструктуризация задолженности.

Как погасить накопившийся долг

Возвращаясь к вопросу о том, как погасить долг по кредитной карте, необходимо учитывать некоторые нюансы. Будет ли это полная сумма либо небольшие равномерные платежи – каждый для себя может решить самостоятельно, исходя из своих финансовых возможностей.

Погашение «пластика» в общепринятом порядке состоит из четырех основных шагов:

  1. Необходимо уточнить сумму задолженности, накопившуюся на момент производимой оплаты. Самостоятельно ее рассчитать с учетом процентов и других начислений не всегда удается правильно. Гораздо надежнее получить эту информацию в банковской организации:
    1. с помощью банкомата – запросив информацию по счету;
    2. у операциониста (сотрудника, обслуживающего клиентов) в одном из банковских отделений;
    3. обратившись за помощью в контактный центр по телефону или через сеть Интернет;
    4. воспользовавшись личным кабинетом на сайте финансовой организации;
    5. используя соответствующее мобильное приложение на смартфоне или планшетном компьютере.
  2. Что делать с возникшей задолженностью по кредитной карте, как быстро узнать и закрыть долг

  3. Внести уточненную сумму на счет карты с помощью банкомата, банковского специалиста, денежным переводом или используя интернет-банкинг. Сделать это можно несколькими способами:
    1. оплачивать деньги регулярно в размере установленных договором минимальных платежей, что позволит гасить начисленные проценты (важно понимать, что тело кредита при этом почти или совсем не уменьшается);
    2. одномоментно рассчитаться по всей сумме начислений;
    3. регулярно вносить средства в размере, существенно превышающем минимальный, что позволит постепенно уменьшать тело кредита.
  4. Обязательно нужно сохранить все документы, подтверждающие платежи. Это позволит отстоять свою правоту в случае необоснованных претензий впоследствии.
  5. Эксперты рекомендуют сразу после погашения задолженности получить в финансовом учреждении справку об ее отсутствии.

Реструктуризация задолженности по кредитной карте

Под реструктуризацией понимается изменение существенных условий кредитного договора между заемщиком и кредитором. Решение об этом принимается финансовым учреждением на основании заявления держателя кредитной карты. При этом сумма накопившейся задолженности разбивается на утвержденные банком ежемесячные платежи, размер которых согласовывается с плательщиком. Такой порядок урегулирования ситуации может подразумевать:

  • продление срока погашения обязательств;
  • предоставление так называемых каникул (перерыва);
  • согласование сторонами обязательного графика оплат;
  • уменьшение размера ежемесячного платежа;
  • снижение процентной ставки.

Что делать с возникшей задолженностью по кредитной карте, как быстро узнать и закрыть долг

При обращении в финансовую структуру в таком случае эксперты советуют подтверждать документально возникновение временных финансовых трудностей (справкой с места работы о снижении дохода, листком временной нетрудоспособности и т. п.).

Соглашение с банковским учреждением о реструктуризации долга фиксируется соответствующим договором, условия которого перед подписанием следует внимательно изучить. При нежелании заемщика нести ответственность по вновь заключенному договору вероятность судебного взыскания долга достаточно велика.

Рефинансирование кредита в другой организации

Еще один не менее эффективный способ – перекредитоваться в другом банке. На сегодняшний день существует достаточно много различных программ по рефинансированию долга. При этом можно закрыть таким способом не только обычный кредит, но и долг по карте. К примеру, одни из наиболее привлекательных условий предлагает банк «Тинькофф».

Оформляя кредитную карту в этом банке, можно не только получить более выгодное предложение, но и воспользоваться льготным периодом величиной в 120 дней, чтобы погасить одобренной суммой кредит в другом банке.

Узнать подробности и получить карту «Тинькофф» можно здесь →

При этом за перечисление денежных средств в другую организацию не будет удерживаться комиссия. А это значит, что можно спокойно закрыть долг по старой карте без оплаты каких-либо дополнительных комиссий, устроить себе четырехмесячные «кредитные каникулы» и только после этого погасить текущую задолженность.

Кроме имеющихся очевидных плюсов существует выгодная программа кэшбэка и прочие акции и бонусы.

Что делать с возникшей задолженностью по кредитной карте, как быстро узнать и закрыть долг

Как закрыть банковскую карту

Справедливый вопрос о том, как быстро закрыть кредитную карту, сделав это максимально грамотно, может возникнуть не только у лица, испытывающего финансовые трудности. На то может быть несколько причин. Вот только некоторые из них:

  1. Когда отпала необходимость в кредитных средствах.
  2. Если держателю карты сложно своевременно отслеживать и аккуратно оплачивать возникающие долговые обязательства.
  3. Если нет желания оплачивать годовое обслуживание.
  4. Есть опасения несанкционированного использования находящихся на ней средств злоумышленниками.
  5. По просьбе банка, в котором планируется взять денежный займ (некоторые организации относят карты к полноценным кредитам и учитывают их в расчете текущей долговой нагрузки).

Кроме того, нередко мы закрываем те кредитки, которыми просто не пользуемся.

Через онлайн-сервисы полностью отказаться от кредитной карты нельзя – они позволяют лишь приостановить движение средств на время. Закрыть кредитную карту можно только очным порядком, лично явившись в отделение выпустившего ее банка. При этом там проверят счет на наличие долга и при обнаружении такового попросят сначала его погасить.

После полного урегулирования ситуации с задолженностью заемщику предложат подписать расторжение договора и заявление на закрытие ранее открытого счета. Кредитную карту оставляют в банке и часто уничтожают ножницами в присутствии бывшего держателя.

Пользование кредитом по кредитной карте требует от клиента своевременного гашения во избежание начисления пеней и штрафов. Аккуратное же заемщики могут рассчитывать на увеличение изначально одобренного лимита, снижение процентных ставок и прочие приятные бонусы и привилегии

Это интересно:   Рефинансирование кредитных карт и потребительских кредитов

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *