Что такое кредитно-потребительский кооператив граждан — как открыть, плюсы и минусы, принцип функционирования

Если попытаться простыми словами объяснить принципы кредитования при потребкооперации, то подходящим аналогом будет касса взаимопомощи, которая работает по схожей системе. Действительно, кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан (а также юридических лиц), предназначенное для выдачи займов нуждающимся участникам в соответствии с уставом организации. При этом, основным источником формирования фонда являются взносы самих пайщиков, которые получают свою часть из общих доходов кооператива.

Для того чтобы разобраться, что такое кредитный кооператив, заглянем сначала в законодательство, где четко говорится, что КПК является некоммерческой организацией. Такой кооператив создается не для получения прибыли, а для помощи своим пайщикам, которые могут получить займ на выгодных условиях. При этом, участникам выгодно размещать свои средства в фонде КПК, ведь процент будет выше, чем по банковскому вкладу.

Получатели займа тоже не останутся в проигрыше, ведь они получают финансы с меньшими трудностями, чем при банковском кредитовании. Если сравнивать кредитный потребительский кооператив с банком, то в случае КПК сложностей с получением денег гораздо меньше. Например, попытки начинающего предпринимателя получить банковский кредит на развитие бизнеса во многом обречены, по причине отсутствия у него большого дохода или кредитной истории. Зато, в подобном потребкооперативе, ему будет куда проще заинтересовать удачной идеей, чтобы получить финансирование своего проекта.

Что такое кредитно-потребительский кооператив граждан - как открыть, плюсы и минусы, принцип функционирования

История возникновения кооперативов

Российская кредитная кооперация зародилась в 1865 году, когда в Костромской губернии было создано первое ссудо-сберегательное товарищество. Дальнейшее развитие можно назвать устойчивым – если к концу XIX века таких объединений в стране было несколько сотен, то к революции их число стало измеряться десятками тысяч.

Затем – новое общество, реформы Советской власти, введение НЭПа, жесткая конкуренция с колхозными принципами на селе и набирающей обороты индустриализацией городского быта. На время КПК сходят с российской сцены. После распада СССР начинается эпоха возрождения, и на настоящий момент в России насчитывается более 3 000 кредитных потребительских кооперативов.

Принципы деятельности

Любой кредитный потребительский кооператив несет в своей основе принцип финансовой взаимопомощи и это закреплено законодательно. Участники КПК отдают для пользования нуждающимся пайщикам свободные средства, облегчая их задачу по поиску необходимых финансов. При этом, хотя паевые и другие взносы являются основой формирования кооперативного фонда, это далеко не единственный источник средств. Свой вклад вносят доходы от деятельности кредитного кооператива, привлеченные средства и другие законодательно разрешенные способы.

Понимая кредитный союз как организацию, которая может объединять как физических, так и юридических лиц, законодательство выносит как отдельные типы:

  • Кредитный потребительский кооператив граждан, который состоит только из физических лиц.
  • Кредитный потребкооператив второго уровня – в него могут входить только юридические лица.
  • Сельскохозяйственный кредитный потребкооператив, включающий фермерские хозяйства, личные подворья, различные сельхозпредприятия.

Что такое кредитно-потребительский кооператив граждан - как открыть, плюсы и минусы, принцип функционирования

При этом важным является и количественный принцип – создать КПК для взаимной помощи друг другу, могут не менее 15 человек или 5 организаций. Если речь идет о смешанной форме, то необходимо не менее 7 физических и юридических лиц. Кроме того, закон говорит об особых условиях государственного контроля за деятельностью кредитных союзов второго уровня и организаций, где более 5 000 членов (например, это могут быть внеплановые проверки).

Юридическая база определена принятым в 2009 году Законом «О кредитной кооперации», где рассматриваются все вопросы, связанные с деятельностью таких организаций. Отдельные главы посвящены нюансам создания и реорганизации, членства, управления, имущества, особенностям привлечения денежных средств, другим важным моментам деятельности кредитных кооперативов. Деятельность структур аграрного сектора регулируется другим Законом – «О сельскохозяйственной кооперации», который действует с 1995 года.

Как открыть кредитно-потребительский кооператив

Собираясь создать КПК для взаимного финансирования пайщиков, необходимо внимательно изучить правовые основы такой деятельности. Кроме непосредственно законодательства о потребкооперации, вам необходимо иметь под рукой Закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 2001 года, где рассматриваются требования к документам, подаваемым на регистрацию. Альтернативным вариантом может быть обращение в юридическую фирму, которая возьмет на себя все хлопоты по регистрации вплоть до изготовления печати.

Это интересно:   Субсидии малому бизнесу - виды государственной помощи

Взносы пайщиков

Обязательным условием членства в КПК является уплата обязательного паевого взноса (и вступительного, если это предусмотрено уставом организации). Кроме того, для пайщиков существуют:

  • Членские взносы – предназначены для покрытия расходов на содержание организации.
  • Дополнительные взносы – рассчитаны на компенсацию непредвиденных убытков.
  • Добровольные взносы – вносимые на добавочной основе к паевым.

Что такое кредитно-потребительский кооператив граждан - как открыть, плюсы и минусы, принцип функционирования

Порядок создания

Пошаговая инструкция для создания КПК выглядит так:

  1. Подготовить всю необходимую документацию, провести учредительное собрание, где утверждается Устав и выбираются управляющие органы, заверить заявление у нотариуса.
  2. Подать документы на регистрацию.
  3. После завершения регистрационного процесса, необходимо открыть банковский счет, заказать печать и встать на учет во внебюджетные фонды.

Перед началом деятельности необходимо внедрить систему противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма, для чего в организации назначается особое ответственное лицо. Такой человек должен следить за соблюдением «Правил внутреннего контроля», своевременно информируя компетентные госструктуры о подозрительных сделках и других операциях с денежными средствами и имуществом.

Регистрация в государственном реестре СРО

Согласно действующему законодательству, в течение трех месяцев с момента создания, КПК должен вступить в специализированную саморегулируемую организацию (исключение составляют только кооперативы второго уровня). До этого времени кооператив будет очень связан в своей деятельности – он не может принимать новых членов или привлекать от пайщиков финансовые средства. Это очень важное условие, неисполнение которого может привести к ликвидации потребкооператива по решению органов исполнительной власти.

Фонды кредитного кооператива

Разные виды взносов, которые делают пайщики, вступив в кредитный потребительский кооператив, предназначены для обеспечения деятельности организации, и для этой задачи формируется несколько фондов. Хотя приоритетом деятельности КПК является финансовая взаимопомощь своим членам, существуют и другие направления, требующие денежных отчислений.

Фонд финансовой взаимопомощи

Это основной фонд потребкооператива и главная цель его создания – из него выделяются займы нуждающимся пайщикам. Оказание услуги по выдаче займа предусматривает заключение договора между потребительским кооперативом и его членом (не только физическим, но и юридическим лицом), и при необходимости подкрепляется другой документацией. Это может быть поручительство или залог, но гораздо чаще такие гарантии возврата выданных средств не требуются.

Что такое кредитно-потребительский кооператив граждан - как открыть, плюсы и минусы, принцип функционирования

Паевой фонд

Если это предусмотрено уставом и соответствует общим целям, кооператив может иметь и другую деятельность, которая будет финансироваться из паевого фонда. Однако, размеры денежных средств, которые направляются на это направление, по закону не должны превышать 50% от общей суммы, привлеченной от пайщиков кредитного потребительского кооператива, иначе это будет уже основная деятельность.

Резервный фонд кредитного потребительского кооператива

Уже из названия понятно, что средства, которые закладываются в этот фонд, предназначены «на всякий пожарный случай» и рассчитаны на покрытие расходов и ущерба в случае непредвиденных обстоятельств. Законодательство четко говорит о необходимости формирования этого фонда, поэтому при проверке, контролирующие органы всегда обращают внимание на точность соблюдения нормативов резервирования.

Требования к кредитному кооперативу

Все требования, которые предъявляются к КПК, можно разделить на две группы:

  • Регистрационные – касаются подготовки к работе организации, и уже были рассмотрены.
  • Функциональные – относятся непосредственно к деятельности, они затрагивают такие важные моменты, как размеры резервирования или верхний предел по выдаваемым займам (большинство этих финансовых нормативов определено в статье 6 Закона «О кредитной кооперации»). Для организаций со сроком деятельности меньше двух лет, юридически предусмотрен ряд льгот.

Максимальная сумма займа

Каждый из пайщиков кредитного кооператива может рассчитывать на получение финансов не больше, чем 10% от общей задолженности КПК по займам (для молодых организаций этот показатель в два раза выше). Эта сумма выводится из бухгалтерской отчетности на конец предыдущего отчетного периода, позволяя более справедливо распределять собранные средства среди большего числа участников.

Это интересно:   Минимальный размер оплаты труда в 2018 году - правила и порядок расчета, что в него входит и на что он влияет

Что такое кредитно-потребительский кооператив граждан - как открыть, плюсы и минусы, принцип функционирования

Величина резервного фонда

Законодательно определенные нормативы резервирования составляют не менее 5% привлеченной от пайщиков суммы, и она должна быть обособлена от фонда финансовой взаимопомощи (например, на банковском счете). Для кредитных потребительских кооперативов со сроком деятельности до двух лет минимум составляет 2%, но и у них наличие такого фонда является строго обязательным.

Ставки по принимаемым вкладам

Кредитные кооперативы привлекательны для размещения средств вкладчиков из-за высоких процентов, которые значительно превышают банковские ставки, но риск невозврата вложенных средств в КПК тоже выше. Законодательство определяет максимальный процент по вкладам, как ставку рефинансирования, умноженную на коэффициент 2,5 (для июня 2018 года эта будет 22,5%).

Деятельность кредитных союзов

По информации Банка России на январь 2018 года в нашей стране осуществляют деятельность 3058 кредитных кооперативов, при этом больше половины (52%) не состоят в саморегулирующих организациях, а 3% организаций имеют свыше 5 000 пайщиков. По статистике пайщиками является около 1,2 миллиона россиян, а средняя сумма активов на одного члена КПК – почти 30 000 рублей. Анализируя эти цифры можно прийти к выводу, что большой сегмент россиян продолжают доверять свои финансы КПК, а если данные по численности не снижаются с каждым годом, значит, пайщиков устраивают предлагаемые условия.

Потребительский кооператив — плюсы и минусы

Если рассматривать КПК с точки зрения выгодности финансового участия отдельно взятого вкладчика, то, как и для любой другой финансовой организации, тут будут свои преимущества и недостатки. Одной из главных положительных качеств КПК можно назвать концептуально продуманную эмоциональную подачу коммерческого предложения. Будущий пайщик получает приглашение не в «коммерческую организацию», где «главная цель – получение прибыли», а в «фонд взаимопомощи», где люди хотят помочь друг другу. Звучит привлекательно, что говорится – душевно. К числу других плюсов относятся:

  • высокая доходность по вкладам;
  • простота получения займов;
  • участие в управлении и принятии решений;
  • высокий уровень защиты от рисков при страховке в СРО.

Что такое кредитно-потребительский кооператив граждан - как открыть, плюсы и минусы, принцип функционирования

Но есть и минусы:

  • компенсация пайщику может быть всего 5%;
  • у молодых кредитных организаций наполняемость фондов часто бывает невысокой;
  • страхование в СРО приводит к лишним расходам, которые отражаются на ставке по займу.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Некоторое сходство методов работы делает возможным маскировать мошенническую схему финансовой пирамиды под добропорядочный КПК. Вместо того чтобы размещать полученные деньги в виде займов, такая пирамида выплачивает из них дивиденды прежним вкладчикам, все время привлекая новых членов. Вполне предсказуемо, такая деятельность не может продолжаться долго, поэтому возраст свыше 2-3 лет окажется неплохой гарантией.

Из других отличий серьезного КПК можно назвать:

  • Принадлежность к региональному союзу кредитных кооперативов.
  • Система управления организации подразумевает выборное правление и годовые собрания пайщиков.
  • Реклама апеллирует к надежности или простоте, тут нет никаких обещаний бонусов за то, что приведешь еще кого-то.
  • Надежно работающий КПК всегда выдает займы своим пайщикам.

Видео

Отзывы

Мария, 45 лет

За время работы в собственной строительной компании скопились неплохие сбережения – пока этот капитал хранится на депозите, но все активнее смотрю в сторону КПК. Как видите, даже в Москве есть проблема, где надежно разместить свои деньги под надежное обязательство.

Борис, 57 лет

С принципом кооперации знаком не понаслышке – много лет состою в гаражном и жилищном кооперативах граждан, поэтому когда старшей дочери отказали в банковском кредите, на семейном совете решили стать пайщиками, чтобы получить займ.

Татьяна, 32 года

Решив вступить в КПК, посмотрела на сайте «Основные правила кредитных кооперативов» и инструкции для новых пайщиков. Вступительный взнос небольшой – пока все устраивает! Надеюсь, в будущем не придется разочаровываться.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *