Как быть, если нет возможности погасить долг по кредитам, и чем это может грозить заемщику

Как быть, если нет возможности погасить долг по кредитам, и чем это может грозить заемщику

Финансовые проблемы большинства граждан можно уместить в одну простую фразу: «Нечем платить кредит». Если банковские учреждения не желают идти на уступки, а стабильная работа канула в прошлое, нужно искать пути достойного выхода из сложившейся ситуации. Безусловно, закрыть задолженность очень непросто, и главное в этом вопросе – не разводить панику, а задуматься над эффективной стратегией, призванной в кратчайшие сроки погасить долги по кредитам.

Даже когда кажется, что из долговой ямы выбраться совершенно невозможно, выход все же есть. К примеру, можно добиться признания собственного банкротства через суд или договориться с финансовым учреждением о реструктуризации долга.

Можно ли отказаться от выполнения долговых обязательств

В соответствии с настоящим законодательством РФ, уклонение от уплаты кредита влечет за собой привлечение к уголовной ответственности (согласно статье 177 уголовного кодекса). Соответственно, не получится просто отказаться от выплаты задолженности – на это нужны законные основания. В отсутствие таковых закрывать долги все же придется.

Если должник не имеет финансовых средств, ценностей либо любого другого имущества, подлежащего продаже, есть смысл попытаться пересмотреть свои отношения с банком. Можно либо заключить договор на более выгодных условиях, либо попробовать аннулировать подписанное ранее соглашение.

Наряду с легальными способами ухода от выполнения кредитных обязательств существуют и весьма сомнительные варианты, прибегать к которым крайне нежелательно, если есть намерение решить возникшую ситуацию мирным путем.

Как не платить кредит на законных основаниях

Что делать, если нет денег платить кредит? Есть несколько вполне легальных способов, воспользовавшись которыми можно не беспокоиться о счетах из банка.

Как быть, если нет возможности погасить долг по кредитам, и чем это может грозить заемщику

Процедура банкротства

Физические лица еще с 2015 г. получили право предоставить доказательства относительно своей финансовой несостоятельности – этим занимается арбитражный суд. Стоит учитывать, что на сегодняшний день подобная практика распространена не столь широко, но существует несколько случаев, когда таким путем гражданину удалось доказать невозможность оплаты задолженности. Важное условие – сумма долга должна быть более 500 000 руб.

Если суд принимает положительное решение – все возможное имущество должника подлежит продаже в качестве обеспечения кредитных обязательств. При этом, даже если сумма вырученных средств окажется ничтожной, долги будут признаны аннулированными. Наступление финансовой свободы должника означает прекращение любых дальнейших отношений с кредиторами, даже если не все долговые обязательства были рассмотрены в ходе судебного процесса.

Следует учитывать, что признание гражданина банкротом влечет за собой и некоторые ограничения:

  1. Обязанность в дальнейшем предупреждать любую финансовую организацию о своем статусе, что несомненно лишает возможности получить новый заем.
  2. Невозможность повторной отмены долговых обязательств в течение пяти лет.
  3. Запрет на управление бизнесом, который имеет статус юридического лица.

В некоторых случаях помимо полного признания банкротства гражданина арбитражный суд может также назначить процедуру частичной реструктуризации образовавшейся задолженности.

Реструктуризация долга

Этот процесс предполагает содействие арбитражного управляющего – он имеет право оспаривать любые совершенные должником сделки (штрафные санкции по просроченным платежам при этом не начисляются) и в течение последующих трех лет вести диалог от его имени с имеющимися кредиторами.

Как быть, если нет возможности погасить долг по кредитам, и чем это может грозить заемщику

Инициировать данную процедуру можно не только посредством суда – заемщик имеет право составить письменное обращение в банк. Отсрочка платежа или реструктуризация возможны в таких случаях, когда должник, к примеру, потерял рабочее место, являющееся единственным источником дохода, или имеет другие трудности материального характера. Не зависимо от конкретной причины, нужно будет предоставить ее документальное обоснование.

Так, кредитный договор может быть пересмотрен, а финансовая организация озвучит положительное решение, увеличив при этом срок предоставления займа и снизив общую финансовую нагрузку за счет уменьшения ежемесячных взносов. Безусловно, суммарный размер начисленных процентов при этом существенно увеличится, но одновременно таким образом получится избежать начисления штрафных санкций за каждый день просрочки.

В случае предоставлении отсрочки тело кредита будет временно «заморожено», заемщику необходимо будет вносить оплату только по процентам. Стоит также учитывать, что и отсрочка, и реструктуризация долга будет уместна только в том случае, когда заемщик имеет краткосрочные финансовые затруднения, которые в ближайшее время будут решены.

Рефинансирование кредита в другой кредитной организации

Рефинансирование – хороший способ понизить текущий процент, получив перекредитование в другом банке. Однако на практике все может быть далеко не так радужно, потому к выбору банковских предложений стоит подойти со всей ответственностью и не торопиться рефинансировать кредит в первом попавшемся заведении.

Во-первых, необходимо убедиться, что условия нового кредита действительно более выгодны и не имеют скрытых процентов или платежей, а заемные средства можно перевести на счет прежнего банка совершенно бесплатно. Так, в рекламном предложении вам никогда не сообщат о необходимости оформления нескольких страховок либо уплаты доп. комиссий за перечисление денежных средств.

Как быть, если нет возможности погасить долг по кредитам, и чем это может грозить заемщику

Кроме того, большинство финансовых организаций будет готово работать с вами только в том случае, если вы в состоянии предоставить достаточное материальное обеспечение в виде залога. Если же такового не имеется, предложить более выгодные условия, чем у вас уже есть сейчас, вряд ли кто-то сможет.

Это интересно:   Как выбрать банк и открыть расчетный счет для индивидуального предприятия - условия и тарифы на обслуживание

Однако справедливые исключения из правил тоже имеются. Так, «ВТБ Банк Москвы» предлагает выгодные условия рефинансирования под 12.9% годовых без необходимости предоставлять залоговое имущество либо привлекать поручителей.

Закрытие долга при помощи кредитки

Еще один неплохой вариант, который может подойти при наличии временных трудностей – перекредитование за счет средств пластиковой кары. Многие кредитки сейчас оформляют без особых проблем, кроме того, в некоторых банках льготный период беспроцентного использования денежных средств может доходить до 100-120 дней.

Так, по карте «Альфа-Банк» он составляет 100 дней, при этом достаточно всего двух документов для оформления, а сумма по кредитке может достигать 1 миллиона рублей.

Еще одно не менее интересное предложение выдвинул на рынок банк «Тинькофф». Там можно оформить кредитную карту со льготным периодом в 120 дней и перевести эти средства в счет гашения долга в другом банке без оплаты дополнительных комиссий. Таким образом, есть возможность получить отсрочку платежа в целых 4 месяца, после чего или полностью закрыть долг по карте, или продолжить выплачивать проценты уже этой кредитной организации.

Погашение займа через страховую компанию

Такой вариант доступен для должников, которые заблаговременно оформили страховку на этапе формирования кредитного договора. Подобный шаг обычно может обеспечить защиту от наступления неожиданных материальных трудностей – к примеру, страхование на случай увольнения. Соответственно, в данном случае заемщик вправе обратиться в страховую компанию.

Как быть, если нет возможности погасить долг по кредитам, и чем это может грозить заемщику

Заявление можно составить в свободной форме, указав примерно следующее: «Я, Сидоров Иван Степанович, более не могу платить кредит, взятый мной в банке «Капитал» в связи с сокращением меня в должности. Прошу произвести выплату компенсации, согласно страхового договора, оформленного мной 1 февраля текущего года.»

Стоит учитывать – не каждая страховая компания готова безоговорочно выполнять все выдвигаемые клиентом требования. Однако и опускать руки тоже не стоит. Если СК отказывается исполнять взятые на себя обязательства, а ваш случай подпадает под страховой – можно смело обращаться в суд. Как правило, исход подобного процесса для заемщика будет вполне благоприятным.

Помимо основного, недобросовестному страховщику также можно выдвинуть дополнительное требование по уплате неустойки, сформировавшейся в процессе судебных тяжб.

Оспаривание кредитного договора

Это сложный путь, однако в редких случаях можно добиться признания кредитного договора недействительным и таким образом избавиться от финансовых обязательств. Для того чтобы инициировать данный процесс, заемщику необходимо подать соответствующее исковое заявление о нарушении банком его законных прав и крайне невыгодных условий кредитования.

Решиться на подобную борьбу в виде судебного производства можно только при условии имеющегося грамотного специалиста «в запасе» (крайне желательна предварительная консультация) и неоспоримых доказательств выдвинутых заемщиком обвинений. Если дело будет проиграно – закрывать долговые обязательства и платить за кредит все-таки придется, а они на тот момент могут стать еще более непосильным «бременем».

Анти-способы, к которым лучше не прибегать

Как быть, если нет возможности погасить долг по кредитам, и чем это может грозить заемщику

Когда не можешь погасить взятый кредит, в голову могут приходить всевозможные варианты. Наряду с законными способами решения вопроса стоит также выделить ситуации незаконного их разрешения. Однако нужно понимать, что такие вещи могут привести к справедливым последствиям вплоть до серьезных проблем для заемщика, подпадающих под «статью».

Если прошло более 3 лет с совершения должником последней банковской операции, его нельзя призвать к погашению кредита даже через суд – на такую лазейку в законе рассчитывают многие недобросовестные кредиторы. На самом же деле, это весьма опасный и совершенно незаконный путь.

Во-первых, отныне про официальное трудоустройство можно забыть, это же касается и нормальной жизни. Также не стоит забывать, что непогашенный долг неминуемо попадает «на стол» к коллекторским агентствам, которые могут досаждать не только вас, но и ваших ближайших родственников, друзей и бывших коллег по работе.

К другим незаконным способам, предусматривающим уголовное наказание, можно отнести:

  • продажу залогового имущества (сделка в любом случае будет признана недействительной, а заемщику грозит соответствующее наказание);
  • выведение активов или переоформление имущественных прав на третьих лиц, будь то родственники, друзья либо просто знакомые (расценивается как способ намеренного уклонения от выполнения долговых обязательств).

Последствия невыполнения договорных обязательств с банком

Существует особая категория «трудных» заемщиков, о которых осведомлен любой банк – на такой случай разработаны схемы взаимодействия с должниками.

Как быть, если нет возможности погасить долг по кредитам, и чем это может грозить заемщику

Однако следует отметить, что особо восприимчивым гражданам, попавшим в неприятную жизненную ситуацию, которые не знают, что делать если нечем платить за кредиты, не нужно поддаваться на всевозможные провокации, уловки и интриги некоторых импульсивных взыскателей. Так, если вы не заплатите вовремя:

  1. Вам не грозит тюремное заключение или уголовное преследование. Подобная ситуация хоть и возможна, на практике маловероятна и реализуется исключительно по решению суда. Для этого необходимо иметь долговые обязательства не менее полутора миллионов и злостно уклоняться от их уплаты, либо не осуществить вообще ни единой выплаты с момента получения на руки денежных средств.
  2. Обязательства по закрытию долга не могут перейти на родственников и друзей. Только заемщик либо его поручитель имеют такую обязанность, следовательно, и гасить задолженность необходимо гражданам, прописанным в кредитном договоре. Привлечение к ответственности третьих лиц является незаконным.
  3. Никто не может лишить вас родительских прав или отобрать ребенка из-за наличия задолженности. Если эти или подобные заявления звучат в ваш адрес – это не более чем угроза, один из методов психологического давления. Если же такие заявления осуществляются в более жесткой форме, а также поступают угрозы жизни и здоровью вас и ваших близких – это повод для последующего обращения в прокуратуру.
Это интересно:   От каких налогов освобождены пенсионеры в 2018 году

Кроме того, никто не отключит свет, не отменит имеющиеся льготы, не отберет пенсию в конце концов, если нечем платить за кредиты и нет возможности делать это регулярно. Все вышеперечисленные вещи не имеют ничего общего с кредитными обязательствами.

Досудебные разбирательства

Первая мера – это, безусловно, штрафы. Как правило, в договоре предусмотрен определенный размер пени, которые прибавляются к сумме основного долга в течение всех дней просрочки. Возможно, это будет не процент от кредитных средств, а фиксированная сумма.

Как быть, если нет возможности погасить долг по кредитам, и чем это может грозить заемщику

Если подобная «мотивация» не действует на неплательщика, банк передает информацию в бюро кредитных историй. Испорченное кредитное досье, безусловно, будет «камнем преткновения» при оформлении всех последующих займов. Никто не любит штрафников и неплательщиков, потому получить новый кредит такому должнику будет крайне сложно.

Далее в работу подключается служба взыскания. Ее специалисты в течение следующих трех месяцев будут активно взаимодействовать как с самим гражданином, имеющим задолженность, так и с его родственниками и сослуживцами. Кроме того, на данном этапе должник еще может воспользоваться возможностью урегулировать ситуацию мирным путем, прибегнув к процедуре реструктуризации.

Если и эта мера оказалась неэффективной, финансовая организация обращается к заемщику с требованием о полном закрытии долговых обязательств в течение 90 календарных дней. Их неисполнение влечет за собой дальнейшее исковое обращение и рассмотрение дела в судебном порядке.

Рассмотрение дела в суде

Это, пожалуй, крайняя мера, на которую может пойти банк при взыскании задолженности, если сроки давности искового заявления не превышает 3-х лет. Однако бояться подобного развития событий не стоит, поскольку судебный процесс может стать определенным «спасительным кругом» в сложившейся ситуации. Это связано с тем, что решение суда, как правило, обязывает заемщика выплатить основной долг и некоторое количество штрафов, остальная его вполне внушительная часть будет списана.

В дальнейшем по судебному решению взыскивать долг будут судебные приставы. Они имеют право:

Как быть, если нет возможности погасить долг по кредитам, и чем это может грозить заемщику

  1. Наложить арест на движимое и недвижимое имущество должника (если недвижимость не признана единственным жильем).
  2. Арестовать счета недобросовестного заемщика в любых банках.
  3. Взыскать до 50-ти процентов от официального размера заработной платы.
  4. Продать с аукциона имущество, которое предоставлялось банку в качестве залога.

Долговые обязательства, которые не удалось в ходе судебного разбирательства взыскать с должника судебным приставам, продаются коллекторам.

Продажа долга коллекторам

О коллекторских агентствах, безусловно, известно многим – их сотрудники взаимодействуют с должниками банков, любыми способами пытаясь добиться возврата денежных средств. Подобные организации, выкупившие права на взыскание долгов, могут доставить множество неприятностей – бесконечные звонки, визиты домой и в офис. Подобное будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма по ипотеке, автокредиту или даже обычному нецелевому взносу не будет выплачена.

При взаимодействии с коллекторами важно знать 2 нюанса:

  1. Если в договоре с кредитной организацией отсутствует пункт о праве банка на передачу «долга» коллекторам, можно смело направлять соответствующее обращение в суд. Во время проведения судебного процесса вполне реально доказать незаконность действий финансовой организации – соответственно, долг и вовсе может быть аннулирован в полном объеме.
  2. В отдельных случаях придут на помощь антиколлекторские фирмы – эти компании помогут не только детально проверить договор займа, но и определить возможные нарушения в действиях «сборщиков долгов», что станет поводом для проведения прокурорской проверки и обращения в соответствующие органы.

Как быть, если нет возможности погасить долг по кредитам, и чем это может грозить заемщику

Рано или поздно общение с коллекторами приводит обе стороны в суд. Банк может затребовать продажу имущества должника для получения платежа по кредиту даже без залоговых обязательств – финансовые организации имеют на это право. А суд может это право удовлетворить – тогда собственность заемщика, не платящего своевременные взносы, будет конфискована.

Краткое резюме

Помните, даже если нет возможности платить по кредитам и пока не ясно, что делать в текущей ситуации – не отчаивайтесь. Любые финансовые затруднения – не повод не возвращать долг. Для начала необходимо приложить максимальное количество усилий для безболезненного разрешения вопроса. Кроме того, скрываться от кредитора – не лучший вариант. Напротив, клиент, ведущий открытый и честный диалог с банком, готовый признаться, что ему стало просто нечем платить кредит, имеет все шансы получить определенные шаги ему навстречу.

Прежде чем связывать себя долговыми обязательствами с какой-либо финансовой организацией, следует трезво оценивать ситуацию – в первую очередь, собственные шансы на погашение займа и стабильность положения (к примеру, относительно работы). Не стоит бездумно подписывать договор, не прочитав его – подобное легкомыслие может позже обернуться весьма неприятными последствиями.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *