Как признать себя банкротом физическому лицу

Выплата кредита – нелегкое занятие для среднестатистического гражданина России. Физическому лицу часто приходится отдавать по 50% от своей зарплаты, чтобы погасить имеющийся долг. Потеря работы в результате сокращения или ликвидации компании затрудняет этот процесс. Особенно страдают от этого люди, купившие квартиру с помощью ипотеки и вынужденные ежемесячно платить по 20000-30000 рублей. Такие граждане при потере платежеспособности могут признать себя банкротами.

Процедура позволяет гражданам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, частично уменьшить или полностью списать имеющийся долг. В последнем случае суд должен признать его безнадежным, т.е. нереальным к взысканию. Судебное разбирательство из-за банкротства будет проходить в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ. После того, как суд официально признал заемщика банкротом, решение долговых проблем будет осуществляться следующим образом:

  1. Реструктуризация долгов. Гражданина на 3 года освобождают от уплаты пеней, штрафов, банковских процентов. Физическое лицо обязано иметь официальный доход, достаточный для восстановления платежеспособности за указанный срок.
  2. Списание долгов путем реализации лишнего имущества. Этот способ применяется чаще других в процессе получения статуса банкрота. С аукциона реализуют все дорогостоящее имущество, а деньги идут на покрытие долга.
  3. Мировое соглашение. Заемщик договаривается с банком о частичном списании долга и изменении размера выплат.

Причины

В идеале до оформления кредита человек должен выяснить, сколько денег у него на накопительном счету и выделить дополнительные средства для создания финансовой подушки безопасности, чтобы при потере работы продолжить погашать долг. Но чаще все наоборот: сначала физическое лицо берет ссуду, а затем думает о том, как накопить деньги, что в итоге приводит к банкротству. Выделяют субъективные и объективные факторы, влияющие на платежеспособность должника. К первой группе причин относят:

  • неверное сопоставление своих возможностей и запросов, т.е. человек оформляет выгодный на первый взгляд кредит, а затем не может его выплачивать;
  • потеря рабочего места из-за нарушения трудовой дисциплины, алкоголизма, серьезного заболевания;
  • возникновение обстоятельств, приводящих к дополнительным расходам (рождение ребенка, затопление квартиры и т.д.).

К объективным факторам, способствующим банкротству, относят рост темпов инфляции, снижение среднего уровня зарплаты в стране, повышение кредитной ставки. На эти причины заемщик повлиять каким-либо образом не сможет. К ним же относят потерю постоянного источника дохода из-за сокращения штата или ликвидации предприятия, где официально числился должник.

Как признать себя банкротом физическому лицу

Кто может объявить себя банкротом

Не все заемщики при возникновении задолженности могут обратиться в суд с заявлением об изменении своего правового статуса. Общая сумма долгов по кредитам должна быть не меньше 500000 рублей. Гражданин должен иметь имидж добропорядочного заемщика, т.е. иметь хорошую кредитную историю, что повысит шансы на правомерное урегулирование вопроса в его пользу.

Федеральный закон (ФЗ) о банкротстве физических лиц № 476 от 29.12.2014 и дополнение к ФЗ №127 официально приобрели юридическую силу 01.10.2015 года. Документы содержат информацию о некоторых правовых действиях, нацеленных на физических лиц, неспособных самостоятельно погасить кредит. Законодательством установлен минимальный долговой порог, равный половине миллиона рублей. При подсчете размера долга учитываются все финансовые обязательства, начиная от займа денег у соседей и заканчивая ипотекой.

Если гражданин решил признать себя банкротом, он обязан соответствовать критериям, установленным ФЗ №127. Сумма всех долговых обязательств должна превышать стоимость движимого и недвижимого имущества физического лица, и при этом она должна быть больше 500 тысяч рублей. Точную оценку стоимости собственности произведет финансовый управляющий при признании должника банкротом. К условиям банкротства физических лиц относят:

  • отсутствие постоянного источника дохода;
  • отсутствие судимости за финансовые махинации;
  • просрочка по долговым обязательствам составляет три месяца и более.

Какое имущество не должно быть реализовано в счет оплаты долгов

При проведении описи в список вносят абсолютно все вещи заемщика. По результатам процедуры финансовый управляющий выбирает объекты, которые будут реализованы для погашения ссуды. Единственную недвижимость или земельный участок, где находится дом заемщика, кредиторы отнять не смогут. Награды, полученные при службе в госучреждениях или непосредственно от правительства города/области/страны, для возмещения задолженности использоваться не могут. Процесс взыскания долга не будет касаться:

  • личных вещей субъекта (одежды, обуви и иных предметов гардероба);
  • предметов, нужных для осуществления профессиональной деятельности;
  • дров, угля, газа, бензина и иного топлива для поддержания работы системы отопления;
  • домашнего скота;
  • бытовой техники, мебели, посуды и устройств, стоимость которых меньше 30000 рублей;
  • продуктов питания, необходимых для жизнеобеспечения;
  • финансовые средства в размере установленного регионального прожиточного минимума;
  • транспорт и оборудование для инвалидов.

Как признать себя банкротом физическому лицу

Как объявить себя банкротом

Первым шагом заемщика станет анализ всех долговых обязательств. Если у человека отсутствует стабильный заработок, то он обязан зарегистрироваться на бирже труда как безработный. Действовать надо быстро, т.к. при трехмесячной просрочке по кредиту банки передают дела клиентов коллекторам, что значительно усложнит жизнь потенциальному банкроту. Пошаговая инструкция выглядит следующим образом:

  1. Осуществить анализ долговых обязательств и собрать документы, нужные для арбитражного суда.
  2. Обратиться в арбитражный суд, находящийся по месту жительства.
  3. Дождаться проведения заседания и решения арбитражного суда.

При признании заемщика обанкротившимся судья наложит арест на имущество и назначит финансового управляющего. Специалист сможет решить проблему с кредиторами двумя способами: осуществив реструктуризацию долга или продав имущество для погашения ссуды. Банки часто не соглашаются на санацию задолженности без частичной выплаты займа за счет реализации собственности заемщика.

Это интересно:   Моментальная карта Сбербанка

Анализ долговых обязательств

Прежде чем пойти в суд, будущий банкрот должен убедиться в том, что у него есть документы, содержащие сведения по всем долгам. В ином случае велика вероятность отклонения иска. Должник обязан проверить кредитные документы на наличие валютных оговорок. От их наличия зависит порядок разрешения конфликта с банком. Если суд выяснит, что займ в иностранной валюте был выдан, когда ее курс был ниже, чем есть на данный момент, заемщик обязан пересчитать стоимость ссуды. При этом процедура оформления банкротства будет приостановлена.

Увеличить шансы в суде на решение дела в пользу гражданина поможет наличие официальной работы. Если потенциальный банкрот потерял единственный источник дохода из-за сокращения штата или закрытия компании, он должен собрать документы, подтверждающие этот факт. Отсутствие справок отрицательным образом отразится на эффективности процедуры. Если у заемщика нет официальной работы, он обязан зарегистрироваться на бирже труда.

Подготовка необходимых документов

Гражданин, решивший признать себя обанкротившимся, должен заранее оформить все важные для дела бумаги. Часто у людей возникают проблемы при получении справки с работы о зарплате. При постоянной занятости на одном месте обратиться в бухгалтерию предприятия не составит труда, но при регулярной смене рабочих мест от руководителей не всегда можно получить нужный документ. В таких ситуациях следует обращаться в налоговую, чтобы она предоставила соответствующие справки.

Обращение в арбитражный суд по месту жительства

На этой стадии важную роль играет правильное заполнение заявления. Там необходимо указать всю информацию об имеющихся долгах, подкрепив ее справками, договорами, квитанциями и иными платежными документами. Указанные данные будут проверяться. Если во время проверки судья обнаружит неточности, запрос отклонят. После того, как будет назначена дата разбирательства, гражданин получит официальное уведомление по почте.

Судопроизводство с арестом имущества и назначением финансового управляющего

На этом этапе человек не имеет права производить какие-либо сделки с собственностью. Судья должен утвердить финансового управляющего, который займется проверкой и переоформлением имущества заемщика. Обязанностью специалиста является выявление признаков преднамеренного/фиктивного банкротства, обеспечение сохранности имущества, оставленного в залог, анализ финансового состояния должника.

Гражданин может выбрать финансового управляющего из тех, что предложил судья. Если внезапно выяснится, что за 4 года до проверки человек владел каким-нибудь коттеджем, а затем подарил его, то суд может открыть дело по подозрению в мошенничестве, поэтому будущему банкроту лучше представить полный перечень всех финансовых операций за последние 5 лет. Все подозрительные сделки управляющий отменит.

Как признать себя банкротом физическому лицу

Реструктуризация или санация долга

Когда гражданин приобрел статус малоимущего и банк отказывается подписывать мировое соглашение, финансовый управляющий приступает к анализу задолженности и вместе с представителями кредитора разрабатывает новый график внесения платежей. Главная цель санации – частичное восстановление платежеспособности банкрота. Реструктуризация проводится, если у должника отсутствует:

  • доход, необходимый для погашения займа;
  • непогашенная судимость в сфере экономических преступлений;
  • санация долга, осуществленная менее 8 лет назад.

Продажа имущества и погашение задолженности

После первого судебного разбирательства из-за банкротства финансовый управляющий составит список всех вещей, находящихся в собственности субъекта. Драгоценности, летние коттеджи, автомобили, раритетные предметы обихода будут выставлены на торги. Сумма от их продажи пойдет в счет закрытия долга. Недвижимость перед выставлением на торги проверяется на отсутствие обременения. Имущество должно быть реализовано на распродаже в течение 6 месяцев после проведения описи.

Какие документы нужны

Перед тем, как объявить себя обанкротившимся, гражданин должен проконсультироваться с юристом. Он оценит целесообразность процедуры, поможет заемщику собрать пакет документов. Помощь квалифицированного юриста понадобится должнику при заполнении заявления на признание банкротом. В бланке обязательно необходимо расписать полный перечень кредитов, основания для появления долга, список имущества на территории РФ и за пределами страны. Будущему банкроту придется представить следующие документы:

  • Первичные:
    1. документы для подтверждения личности заявителя и подтверждения прописки (паспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство о рождении, паспорт моряка и т.д.);
    2. ИНН, СНИЛС (дубликаты свидетельств можно получить в налоговой инспекции и пенсионном фонде);
    3. документы, подтверждающие семейное состояние (свидетельство о браке/разводе, свидетельство о рождении ребенка, алиментное соглашение и т.д.);
    4. при инвалидности и потенциально опасной болезни необходимо приложить документы, подтверждающие состояние здоровья;
    5. квитанция об уплате государственной пошлины и о внесении денег на счет для оплаты услуг финансового управляющего.
  • Подтверждающие доход за 3 года:
  • справка о зарплате (если гражданин сменил несколько мест работы за указанный срок, необходимо получить справки у всех бывших работодателей);
  • выписка из ЕГРИП или официальная справка из ФНС, подтверждающая, что заемщик не является индивидуальным предпринимателем;
  • копия трудовой книжки;
  • справка 2-НДФЛ;
  • выписка по форме СЗИ-5/СЗИ-6 о состоянии индивидуального пенсионного лицевого счета (выдается местным отделением Пенсионного фонда);
  • пенсионерам нужно взять справку о начислении пенсии, обратившись в ПФР. Бывшие работники МВД берут справку в УМВД или в военном комиссариате.
  • выписки по счетам, накопительным книжкам, зарплатным картам, депозитам за 36 месяцев;
  • документы, подтверждающие права владения акциями и иными ценными бумагами;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая права на недвижимость (до 2016 года из ЕГРП), оформляется отдельно на каждый объект недвижимости;
  • документы, подтверждающие наличие прав интеллектуальной собственности;
  • документы, подтверждающие проведение сделок с собственностью на сумму более 300000 р;
  • брачный договор (если был заключен).
  • договора со всеми кредиторами;
  • заявления на получение кредитной карты, если она была оформлена;
  • справка от судебного пристава о долгах по штрафам ГАИ;
  • справка о задолженности перед ЖКХ и квитанции за коммунальные услуги;
  • вынесенные судебные решения по любым долгам.
  • Имущественные:
  • Кредитные с информацией о задолженности:
Это интересно:   Выплаты в связи со смертью близкого родственника - как получить

Куда подать заявление о банкротстве

Все документы подаются в арбитражный суд по месту проживания должника. Для подачи заявления нужно будет обратиться в канцелярию лично, через сайт или по почте. Всю требуемую документацию для подтверждения банкротства физического лица может принести в суд сам гражданин или его официальные представители. Инициатором процесса может являться кредитор. В такой ситуации подачей иска в суд занимаются его представители (работника банка, заместители и т.д.).

Как признать себя банкротом физическому лицу

Преимущества и недостатки признания себя банкротом

Главным плюсом процедуры является возможность отсрочить время погашения кредита. Банкрот официально сможет избежать контакта с коллекторами. Определенная часть задолженности перед кредитором списывается на законных основаниях. Единственное жилье при конфискации имущества у физического лица отнять не смогут. Если гражданин обанкротился и ему отказали в реструктуризации долга, по закону он не будет оплачивать штрафы за просрочку. Процедура не лишена определенных минусов:

  • Физическое лицо 5 лет не сможет получать новые займы.
  • Гражданин не сможет принимать участие в управлении организацией, зарегистрированной как юридическое лицо, и открыть собственный бизнес на протяжении 3 лет с момента присвоения статуса банкрота.
  • Сделки по продаже и покупке собственности осуществляются после получения согласия финансового и экономического управляющего. Их услуги банкрот обязан оплачивать самостоятельно.
  • Во время процедуры получения статуса банкрота неплательщик не может покинуть территорию РФ.
  • Кредитная история заемщика становится испорченной, что отрицательно сказывается на дальнейших отношениях с кредитными организациями.

Признание банкротом физического лица в определенной степени выгодно финансовой организации, предоставившей ему займ. Процедура помогает уменьшить издержки на взыскание задолженности. Гражданин, признанный банкротом, должен платить ежемесячно алименты и делать иные обязательные взносы в государственный бюджет. Бывает так, что реструктуризация долга помогает заемщику полностью погасить ссуду. В таких случаях на физическое лицо не накладывают каких-либо серьезных ограничений. Заемщик не сможет повторно воспользоваться реструктуризацией в течение 8 лет.

Последствия процедуры

Решив объявить себя банкротом, гражданин должен быть готов к тому, что все его имущественные сделки за последний год отменят. Пострадают и лица, состоящие в браке с бывшим должником. Общее имущество будет реализовано, а прибыль от его продажи пойдет на покрытие долгов. Супругу вернут только 50% от его доли, т.к. финансовые обязательства людей, состоящих в браке, являются общими. К скрытым негативным последствиям процедуры относят:

  • Преднамеренность. Гражданин подводит положение своих дел под критерии несостоятельности, но при этом имеет возможность улучшить свое финансовое положение, то речь идет о мошенничестве. К примеру, какой-либо родственник занял у должника определенную денежную сумму, но не вернул. Суд может использовать аргумент для наложения санкций на банкрота.
  • Фиктивность. Некоторые граждане обращаются в суд, создавая видимость банкротства, т.е. скрывая домовладения и источники дохода. Если в ходе проверки финансовый управляющий это выясняет, то физическое лицо привлекут к ответственности по статье №195 Уголовного Кодекса РФ. Наказание зависит от размера убытков.
  • Неправомерность. Сюда относят махинации с имуществом, попытки противодействия арбитражному суду, расчет с одним кредитором в ущерб другим. За это заемщика могут привлечь к уголовной или административной ответственности.

Сколько стоит объявить себя банкротом физлицу

Госпошлина за рассмотрение заявления гражданина в суде составляет 6000 рублей. Ее надо оплатить сразу при подаче документов. Деньги вносит физическое лицо, заполнившее заявление. Если иск поступил от кредиторов или федеральной налоговой службы, то пошлина оплачивается их представителями. Кроме уплаты специального налога, расходы по банкротству включают:

  • выдачу зарплаты финансовому управляющему;
  • оплату сопутствующих расходов при работе специалиста.

Стандартный размер вознаграждения для финансового управляющего – 25000 рублей. Деньги должник вносит на счет суда при подаче иска. Специалист получит вознаграждение после завершения процесса. Стоимость, равная 25000 р, установлена отдельно для реализации имущества и реструктуризации долга, т.е. при проведении двух этих процедур заемщик обязан внести на депозит 50000 р. В рамках процесса о признании гражданина несостоятельным у финансового управляющего возникают расходы при следующих действиях:

  • публикация сведений в газете «Коммерсантъ» – 7000 р;
  • публикация информации в едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) – 402,5 рубля за 1 сообщение;
  • отправка корреспонденции кредиторам и представителям государственных структур – 4000 р;
  • реализация имущества – 7805 р;
  • привлечение независимых экспертов для оценки имущества – от 5000 р.

Видео

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *