Как выплатить ипотеку за 5 лет: досрочное и выгодное погашение

Вопрос с покупкой жилья в России стоит очень остро. Среднего размера заработной платы едва хватает на аренду небольшой квартиры, поэтому многие граждане решают взять кредит на покупку недвижимости. Со временем должники задумываются о том, как быстрее погасить ипотеку и возможно ли расплатиться с кредитной организацией раньше срока без дополнительных комиссий. Эксперты утверждают, что, прибегнув к определенным финансовым хитростям, закрыть кредит реально за 5 лет.

Банки разрешают своим клиентам выплачивать кредит раньше установленного срока. Способ закрытия ипотеки зависит от финансового положения гражданина и уровня его доходов. При стабильном заработке рассчитаться с кредитором будет проще, т.к. должник будет уверен в своих финансовых возможностях. Существует 2 способа быстро закрыть ипотеку: уменьшать сумму долга или срок кредита. Редким считается, когда гражданин решает оплатить часть займа и сократить график выплат.

Если заемщик решил быстро погасить задолженность, то ему стоит выбрать уменьшение срока кредита. Процент после изменения договора начисляется на меньшее количество месяцев, поэтому переплата по ипотеке будет ниже. Уменьшение суммы займа подходит для должников, неуверенных в своих финансовых возможностях. Но не стоит пытаться взять заем наличными, чтобы выплатить ипотеку за 5-6 лет, ведь это приведет к увеличению кредитной нагрузки.

При заключении договора менеджеры банков часто не заостряют внимание на схеме внесения денег, но от нее зависит размер переплаты по займу. Гражданам со стабильным уровнем дохода лучше подыскивать финансовую организацию, принимающую дифференцированные платежи. При этой платежной схеме должник будет вносить первые месяцы больше денег, но затем размер траншей уменьшится. Если у гражданина относительно невысокая зарплата, то ему лучше оформить заем с аннуитетными платежами.

Как выплатить ипотеку за 5 лет: досрочное и выгодное погашение

Аннуитетные

По данной схеме погашения долг выплачивается равномерными долями. В сумму, которую вносит клиент, уже включены проценты за пользование деньгами. Основным плюсом этого типа оплаты­ является ее небольшой размер. Сначала должник всегда выплачивает начисленные проценты, а остаток средств идет на компенсацию основного долга. Для банка это является своеобразной страховкой, с помощью которой он уменьшает риск невозврата денег и получает максимальный доход, поэтому чаще кредиты выдают с аннуитетными траншами. Главный минус таких банковских продуктов – большая переплата.

При аннуитетной схеме погашения выгоднее уменьшать общую сумму долга. Сделать это можно в филиале банка, который выдал деньги. В правилах многих кредитных организаций указано, что минимальная сумма досрочного погашения должна быть не меньше 3 ежемесячных выплат. Делая регулярные взносы такого размера, заемщик сможет сэкономить около 40% средств, которые мог бы потратить на выплату процентов банку.

Дифференцированные

При этом способе погашения ипотеки заемщик выплачивает равными долями тело займа и процент, начисляемые на остаток долга. Самым главным плюсом этой схемы погашения задолженности является небольшой размер переплаты. С помощью дифференцированных платежей выплатить кредит можно очень быстро. Каждый месяц размер взносов уменьшается, что приводит к снижению кредитной нагрузки на заемщика. К минусам дифференцированной схемы погашения задолженности относят:

  • Небольшая максимальная кредитная сумма. При расчете величины потенциального займа кредитная организация сопоставит доходы физического лица с планируемыми взносами. Учитывая, что первые выплаты­ будут крупными, предоставляемая в долг сумма будет меньше.
  • Начальные платежи очень большие. В первые несколько лет заемщику придется вносить более крупные денежные суммы, чем если бы он выбрал аннуитетную схему погашения займа.
  • Размер взносов всегда разный. Клиенту придется постоянно сверяться с графиком выплат, чтобы узнать точную сумму грядущего платежа.

Если заемщик хочет выплатить долг раньше срока при дифференциальной схеме погашения, то ему следует просто вносить больше денег каждый месяц, т.к. финансовые средства пойдут на закрытие основной задолженности. Проценты за пользование денежными активами банка начисляются, исходя из оставшегося долга, который при дифференцированной схеме выплат уменьшается первым, поэтому выгода при досрочном погашении будет небольшой.

Заемщик, решивший быстро возвратить долг, должен понимать, что о снижении ежемесячной суммы ему придется забыть. Как и кредитный отпуск, уменьшение вносимых денежных средств приведет к растягиванию ипотечного срока и увеличению размера переплаты. Единственным правильным шагом в такой ситуации является внесение дополнительных платежей. Делать это следует по определенной схеме.

Размер дополнительного платежа

Механизм расчета взносов зависит от схемы погашения кредита. Если гражданин будет выплачивать ипотеку 5 лет аннуитетными платежами, то ему стоит постараться уменьшить общую кредитную сумму, т.к. размер переплаты при этом снизится в 4-5 раз. При дифференцированных платежах дополнительные взносы не сильно сократят величину выплачиваемых процентов. Облегчить задачу по расчету величины платежей способен ипотечный калькулятор. С его помощь заемщик может узнать, сколько ему нужно вносить денег, чтобы выплатить долг за меньший срок.

Как выплатить ипотеку за 5 лет: досрочное и выгодное погашение

На каком этапе выгодно вносить дополнительные ипотечные платежи

Делать взносы для уменьшения кредитной суммы желательно в начале срока. Начисление процентов при таком подходе производится на меньшую сумму, поэтому выплатить ипотеку будет проще. При досрочном погашении можно снизить величину ежемесячного платежа или уменьшить срок кредита. Последний вариант выплаты долга является более выгодным, т.к. предполагает снижение размера переплаты.

К примеру, гражданин решил взять 1,5 млн рублей на 15 лет под 13% годовых. Задолженность погашается аннуитетными платежами. Размер месячного платежа без учета дополнительных комиссий составит 18 979 р. За весь срок кредитования (180 месяцев) заемщик выплатит кредитору 18979*180=3415614 р. Переплата составляет 1915614 р. За первый год платежей клиент выплатит банку 18979*12=227748 р. Сумма основного долга уменьшится всего на 45549 р. Экономия при таких выплатах будет минимальна.

Это интересно:   По каким видам кредитования можно отказаться от страховки, как вернуть оплаченную страховку

Для уменьшения кредитного срока ­на 1 год гражданину нужно внести дополнительно 45549 р. Этим действием должник сможет сэкономить почти 183000 р. Чтобы уменьшить срок займа на еще 1 год, клиент банка должен будет внести 52000 р., а вложив еще 57000 р., можно сократить кредит до 12 лет. Общая экономия составит 549000 р. В дальнейшем эффективность платежей будет уменьшаться, поэтому эксперты рекомендуют вносить дополнительные платежи в первые 2-3 года после оформления ипотеки.

Как быстро выплатить ипотеку

Сократить сроки кредитования можно разными способами. Прежде чем оформить заем, физическое лицо должно изучить ипотечные программы в самых крупных банках России, т.к. проще выплатить долг с минимальной процентной ставкой. Поможет с уменьшением срока кредитования наличие первоначального взноса. Чем больше его размер, тем меньше денег надо будет выплатить банку. Уменьшить срок кредитования можно с помощью:

  • увеличения частоты платежей;
  • использования средств из финансовой подушки безопасности.

Минимальная процентная ставка

По этой характеристике необходимо выбирать программу кредитования. Ознакомиться с общими условиями оформления ипотеки можно онлайн, изучив сайт понравившегося банка. Физическое лицо должно обратить внимание на эффективную процентную ставку. За этим термином скрывается полная стоимость кредита. Размер эффективной процентной ставки зависит от следующих показателей:

  • сборов за рассмотрение заявки по займу;
  • комиссии за предоставление займа;
  • комиссии за открытие и обслуживание клиентского счета;
  • вычетов за расчетное и операционное обслуживание;
  • комиссии по уплате процентов и погашению суммы основного долга.

В эту категорию относят и платежи в пользу третьих лиц, участвующих в заключении сделки. Физическое лицо должно помнить, что при расчете размера эффективной процентной ставки не учитываются платежи, непредусмотренные конкретным кредитным договором. К ним относят штрафы и пени, когда клиент не сможет вовремя выплатить месячный долг, и комиссию за досрочное погашение займа.

Выяснив эффективную процентную ставку, клиент финансовой организации сможет узнать заранее, сколько ему придется выплатить собственных средств за пользование деньгами банка. Менеджеры организаций редко говорят о скрытых комиссиях и платежах, но они всегда обозначены в договоре, поэтому перед заключением договора следует удостовериться в их отсутствии.

Процентную ставку физическое лицо способно уменьшить, подав максимально полный пакет документов. Банки относятся более лояльно к своим клиентам, поэтому перед оформлением кредита примерно за 6 месяцев следует открыть в выбранной организации депозитный счет. Сокращение размера эффективной процентной ставки возможно при подаче онлайн-заявки на получение займа. Многие банки предлагают более выгодные условия кредитования физическим лицам, решившим заключить договор страхования жизни.

Как выплатить ипотеку за 5 лет: досрочное и выгодное погашение

Наличие первоначального взноса

Практически все банки при оформлении ипотеки разрешают клиентам внести часть денег. Чем больше взнос, тем быстрее гражданин сможет выплатить долг. Минимальный размер первоначального вклада составляет 10%, но эксперты советуют вносить не менее 30% от общей стоимости жилья. Величина первоначального взноса не должна быть больше 70%. В ином случае финансовое учреждение не станет выдавать заем и предложит физическому лицу нецелевой кредит наличными, процентная ставка по которому всегда больше ипотечной.

Создание финансовой подушки безопасности

В идеале резервный денежный фонд должен быть у каждого гражданина, но многие люди пренебрегают его основанием. Чтобы создать его, человек обязан открыть депозит в банке и вносить туда оставшиеся деньги от зарплаты. При отсутствии ипотеки на счете должно быть не менее 3 месячных зарплат, а при наличии кредита – 6. К использованию финансовой подушки безопасности для оплаты задолженности следует прибегать в самую последнюю очередь. Эти сбережения необходимы, чтобы обеспечить комфортный уровень жизни при проблемах с финансами.

Эксперты рекомендуют создавать финансовую подушку безопасности в том банке, где физическое лицо планирует взять кредит. Примерно 70% кредитных учреждений предоставляют пониженную процентную ставку по займам, если клиент открыл у них депозитный счет. Стандартный размер скидки составляет 2-3% годовых. При наличии депозита некоторые кредитные организации предлагают клиентам оформить бесплатную страховку, что тоже является плюсом при ипотечном кредитовании, т.к. способствует уменьшению сопутствующих расходов.

Частота регулярных платежей

Если заемщик каждый месяц вносит денег больше, чем указано в договоре, то он сможет выплатить долг за 5 лет. При увеличении частоты регулярных платежей физическое лицо обязано уведомить банк о пересмотре графика или уменьшении срока кредита. В ином случае процентная ставка останется прежней, что приведет к дополнительным расходам и необходимости оформления заявления на перерасчет.

Где взять деньги на досрочное погашение ипотеки за 5 лет

Решив приобрести имущество в кредит, гражданин обязан адекватно оценить свое финансовое положение. Быстро выплатить ипотеку заемщику поможет грамотное планирование своего бюджета и сбор информации о существующих программах государственной поддержки граждан. Дополнительные финансовые средства для погашения долга можно получить следующими способами:

  • использовав собственные накопления;
  • став участником одной из государственных программ;
  • воспользовавшись сертификатом материнского капитала (для семей с 2 и более детьми);
  • получив налоговый вычет по НДФЛ;
  • рефинансировав заем;
  • найдя дополнительные источники дохода.

Как выплатить ипотеку за 5 лет: досрочное и выгодное погашение

Собственные накопления

Быстро погасить ипотеку гражданин сможет за счет личного финансового резерва. Сбережения могут храниться как на счете, так и дома в виде налички. Некоторые банки устанавливают сниженную процентную ставку на заем, если гражданин является держателем сберегательного депозита. Этим преимуществом можно воспользоваться при приобретении недвижимости в кредит.

Это интересно:   Как объявить себя банкротом

Некоторые заемщики решают выплатить долг за счет потребительских займов наличными. Эксперты не рекомендуют заниматься подобными финансовыми манипуляциями. Такой шаг увеличит кредитную нагрузку, т.к. процент по потребительским займам всегда выше, чем по ипотечным. Если у заемщика возникли трудности с оплатой долга, ему лучше взять кредитные каникулы или попросить отсрочку.

Государственная программа поддержки ипотечных заемщиков

Получить помощь от государства смогут люди, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию. К ним относятся женщины, которые из-за ухода в декрет потеряли работу, многодетные семьи с одним источником дохода, граждане, столкнувшиеся с банкротством и имеющие на иждивении несколько несовершеннолетних детей. Применяется эта программа для реструктуризации ипотеки. На практике получить финансовую помощь от правительства очень тяжело, т.к. заемщику придется представить целый пакет документов.

Предельная возмещаемая сумма не может превышать 30% от остатка займа и быть более 1,5 млн рублей. Реструктуризацию правительство разрешает осуществлять несколькими способами. Кредитор и заемщик могут заключить соглашение об изменении раннее действующего кредитного договора, заключить новый договор займа или мировое соглашение. Процедура предусматривает установление следующих условий ипотеки:

  • изменение валюты займа с долларов/евро на рубли;
  • установление ставки кредитования 11,5% годовых;
  • снижение денежных обязательств заемщика в размере, равном предельной сумме возмещения;
  • освобождение должника от уплаты неустойки.

Региональные программы помощи нуждающимся семьям

Выплачивать нецелевые кредиты и погашать ипотеки в некоторых регионах страны особо тяжело, поэтому там выделяют дополнительные средства для поддержки граждан. Особое внимание руководство таких областей уделяет помощи нуждающимся семьям. При представлении определенного пакета они смогут воспользоваться субсидиями. На региональных порталах постоянно обновляется список действующих программ поддержки нуждающихся семей. Они включают следующие федеральные проекты:

  • программу «Молодая семья»;
  • программу «Обеспечение жильем молодых семей»;
  • безвозмездную выдачу земельных участков под возведение жилых домов;
  • программу «Жилище».

Стать участником таких проектов могут семьи с маленькими детьми и семьи бюджетников. Гражданину необходимо встать в очередь на получение субсидии. Как и в случае с другими государственными выплатами, деньги выдаются не лично в руки одному из членов семьи, а переводятся на счет застройщика, продавца жилья или кредитора. После этого банк осуществляет перерасчет суммы общего долга.

Материнский капитал

Законодательство гласит, что семья может использовать сертификат для улучшения жилищных условий и выплачивания ипотеки. Воспользоваться материнским капиталом могут семьи, где двое и более детей. Граждане с одним ребенком участвовать в этой государственной программе не смогут. Чтобы выплатить жилищный кредит с помощью материнского капитала, необходимо представить местному филиалу Пенсионного фонда следующие документы:

  • Заполненное заявление о распоряжении средствами.
  • Паспорт гражданина России.
  • СНИЛС.
  • Сертификат материнского капитала.
  • Копия договора об ипотеке.
  • Справка из банка о размере существующего долга.
  • Свидетельство о регистрации права собственности.
  • Платежные документы.
  • Нотариально заверенное обязательство заявителя об оформлении жилья в общую собственность семьи в течение 180 дней со снятия обременения.

Как выплатить ипотеку за 5 лет: досрочное и выгодное погашение

Налоговый вычет по НДФЛ

Официально трудоустроенный гражданин России, купивший жилье на собственные средства или за счет ипотеки, имеет право получить часть своих средств назад. Деньги выплачиваются не только за стоимость недвижимости, но и за погашенные по займу проценты. Полностью избавиться от долга за счет этих средств не выйдет, т.к. действуют ограничения на максимальную сумму возврата. Она составляет 13% от стоимости жилища, но не будет больше 260000 р. По процентам государство может компенсировать только 390000. Общая сумма компенсаций не может превышать 650000 р.

Существует 2 способа получения налогового вычета по НДФЛ. Он может перечисляться равными суммами на протяжении 12 месяцев или гражданин может в конце года посетить налоговую, чтобы забрать всю сумму сразу. Должник может представить документы на вычет работодателю. Тогда с него перестанут удерживать налог на доходы, что положительным образом скажется на размере зарплаты. Услуга предоставляется единожды.

Рефинансирование кредита

Реструктуризация займов стала распространенным явлением в последние 6 лет. Сбербанк и другие финансовые организации предлагают взявшим ипотеку гражданам заключить договор с ними. По программам рефинансирования кредита гражданам предоставляют более низкие эффективные и номинальные ставки, возможность уменьшения срока кредитования. К займам и должникам банки предъявляют следующие требования:

  • отсутствие просрочек по ипотеке в течение 12 месяцев;
  • срок действия кредита на момент обращения гражданина должен быть не меньше 180 дней;
  • до окончания кредитного договора должно быть не меньше 90 дней;
  • отсутствие реструктуризации по займу за весь период его действия.

Поиск дополнительных источников доходов

Перед выдачей займа менеджер банка рассчитывает кредитную нагрузку. Она не должна превышать 35% от общей суммы доходов семьи. Ограничение установлено для того, чтобы максимально снизить риски банка при выдаче кредита. Некоторые финансовые организации соглашаются выдать ипотеку, когда размер ежемесячных платежей равен 50%, но только заемщикам без несовершеннолетних иждивенцев. Дополнительные источники доходов не учитываются при расчете этого показателя, но они могут помочь выплатить долг раньше рассчитанного срока. К ним относят:

  • проценты, начисляемые на депозит;
  • прибыль от владения ценными бумагами;
  • предоставление квартиры в аренду.

Видео

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *