Кредиты для индивидуальных предпринимателей

Кредиты для индивидуальных предпринимателей

Банки предлагают специальные продукты для частного бизнеса – это кредиты для индивидуальных предпринимателей. Займы для ИП – это эффективный финансовый механизм, позволяющий развивать предпринимательство.

Благодаря полученным средствам, ИП имеет возможность полноценно реагировать на изменения на рынке и направлять деньги в:

  • расширение производственной базы;
  • увеличение ассортимента;
  • внедрения инновационных технологий;
  • привлечения квалифицированного персонала и прочее.

Условия кредитования

Базовое требование кредитора к заявителю – индивидуальному предпринимателю – это «возраст» бизнеса. Банки с осторожностью готовы рисковать и выдавать ссуды на открытие дела с нуля.

А если и есть такие программы, то их очень мало и они дороги. Несколько проще получить кредит на открытие по франшизе и с хорошим бизнес-планом.

Наиболее популярные на практике кредиты для бизнеса, который работает не менее полугода. При этом является доходным и приносит прибыль, достаточную для погашения долга.

Заявка на банковский кредит помимо общих данных о заемщике подразумевает указание целевого назначения займа. Во время проверки заявителя-предпринимателя банк вправе требовать финансовую отчетность, которая должна подтвердить платежеспособность клиента и наличие в собственности имущества.

Условиями кредитования может быть предусмотрено оформление залога. Конечно, есть и беззалоговые кредиты для бизнеса, но процентные ставки по ним намного выше и суммы ссуд меньше.

В качестве залога зачастую привлекают любое ликвидное имущество заемщика, в том числе и приобретаемое за счет кредита.

Банк вправе отказать в получении кредита ИП. Наиболее частые причины отказа:

  • наличие неоплаченного или просроченного кредита;
  • просроченные платежи по государственным налогам и сборам в бюджет и фонды социального страхования;
  • нулевая отчетность, то есть отсутствие движения средств;
  • отсутствие бизнес-плана или его низкое качество (для кредитов на открытие бизнеса).

Хотите взять потребительский кредит без подтверждения доходов, но не знаете в каком банке самые выгодные условия? Мы готовы вам помочь! Прочтите нашу статью.

А если вы хотите получить потребительский кредит в Москве, то вам необходимо ознакомиться со статьей.

Требования к предпринимателю

Банки направлены на получение прибыли. Кредитование бизнеса – это рисковый сегмент, поэтому требования к предпринимателю предъявляются жесткие.

Помимо него самого банк внимательно изучает и его бизнес. Не исключено, что банковские служащие могут выехать на объект (или запросить отчетность), с целью проверки достоверности поданных заявителем данных.

Основное внимание при принятии решения о предоставлении кредита ИП, банк фокусирует на следующих критериях:

  • гражданство РФ;
  • возраст в пределах 21 – 60 лет;
  • срок регистрации ИП не менее 1 года;
  • прибыльная деятельность, подтвержденная финансовой отчетностью на протяжении 6 месяцев;
  • наличие ликвидного имущества или возможность привлечь поручителя.

Но доминирующее требование – это платежеспособность индивидуального предпринимателя.

Банк оценивает ее по нескольким критериям:

  • качественная оценка уровня доходов. При этом анализе учитываются три основных параметра: объем вырученных средств, уровень чистых доходов, сумма выплаченных налогов. Это дает возможность кредитному инспектору определить размер допустимой суммы, которую заемщик сможет направлять на погашение кредита;
  • информация из кредитной истории. По аналогии с кредитами для частных лиц, КИ и для ИП является основным критерием оценки надежности клиента;
  • имущество в собственности кредитополучателя. Залог – основное обеспечение, поэтому его качество и количество напрямую влияет на решение банка в пользу ИП.
  • Помимо, указанных требований нередко банки обращают внимание и на стабильность ежемесячного дохода от предпринимательской деятельности. Это неосновной, но косвенный фактор, указывающий на надежность бизнеса.

Перечень документов

Каждый Банк вправе требовать те документы, которые, по его мнению нужны для одобрения заявки. Но основной список все же для всех схож.

В него входят:

  • паспорт гражданина РФ;
  • копия и оригинал свидетельства о постановке на учет ИП, выданное ФНС;
  • декларация о налогах за последний отчетный период;
  • выписка по расчетному счету ИП за определенный период, длительность которого зависит от конкретных условий банка и суммы займа.

Это предварительный перечень документов, для подачи заявки.

После одобрения банк запрашивает:

  • документы, подтверждающие отсутствие задолженности перед бюджетом (то есть об уплате всех полагающихся налогов в срок);
  • выписку из ЕГРПИ;
  • свидетельства о праве собственности на залог, оценка имущества и прочие документы по залогу;
  • паспорт, справки о доходе поручителя (если таковой привлекается).

При предоставлении документов стоит учитывать, что чем большую информацию о ИП и его бизнесе получит банк, тем выше шансы на получение выгодного займа для осуществления предпринимательской деятельности.

Виды кредитования для ИП

Банковские кредиты для бизнеса, в сравнении с иными источниками финансирования имеют качественные положительные характеристики:

  • быстрое и профессиональное принятие решение по заявке на кредит;
  • продолжительные сроки кредитования;
  • большие размеры ссуд;
  • надежность и порядочность заемщиков.
Это интересно:   Рефинансирование кредитов в Росбанке: необходимые документы, условия

Банки по различному именуют свои кредиты для бизнеса.

Но по большей части продукты этой категории делятся на два основных вида:

  • стартовые (с нуля) займы, то есть кредиты на открытие бизнеса;
  • для развития уже действующего бизнеса.

На открытие бизнеса

Банковский кредит наиболее приемлемый и популярный старт для индивидуального бизнеса. Но обращаясь за займом ИП должен быть готов к множеству проблем. Банки неохотно сотрудничают с новичками в бизнесе.

Поэтому совсем «зеленому» предпринимателю понадобится:

  • качественно разработанный бизнес-план с указанием не только цели бизнеса, но и с детальным расчетом рисков, сроков окупаемости;
  • обеспечение по кредиту. Причем это необязательно должно быть собственное имущество, банки готовы идти на уступки и позволяют привлекать поручителей;
  • наличие собственных средств, которые будут направлены в бизнес.

Нередко ИП, дабы избежать волокиты и отказов по кредитованию на открытие бизнеса, оформляют потребительский кредит с индивидуальными условиями по договору.Это целесообразно в качестве проекта start-up.

Нецелевой заем направляется на новый бизнес, а через время, появляется возможность выбрать продукт для развития бизнеса.

Для развития бизнеса

Получить этот заем гораздо проще действующему не менее полугода ИП. В этом случае, банк отчетливо видит «на что и куда» он кредитует.

Что позволяет минимизировать риски, а следовательно, и сделать кредиты более выгодными.

В основном кредиты для развития бизнеса имею целевое направление.

Видео: Вебинар «Особенности кредитования ИП»

Банки предлагают следующие продукты:

  • оборотный кредит, позволяет осуществить финансовые вливания в оборотные средства. Выдается он как под залог, так есть и беззалоговые предложения. Это единоразовый кредит, выдаваемый на руки одним платежом. Погашение проводится согласно графику ежемесячными или ежеквартальными платежами;
  • овердрафт или кредитная линия. Особенность кредита в возможности постоянного доступа кредитным средствам в пределах ограниченной договором суммы. Овердрафт открывается на год, при этом клиент должен четко следовать условиям договора, в частности, периодически обнулять кредитную линию;
  • целевой кредит подразумевает выдачу займа на определенные цели (покупки ТС, оборудования, недвижимости и прочее). Плюс кредита в наименьших ставках, а также возможности получения отсрочки до 6 месяцев.

Практически каждый банк, работающий на рынке кредитования ИП, имеет свои программы. Это позволяет подобрать наиболее оптимальные решения кредитования.

Предложения банков

До последнего времени банки наращивали кредитование индивидуальных предпринимателей.

Согласно статистическим данным около половины от общего объема выданных кредитов приходится на Сбербанк.

Остальные кредиторы значительно отстают, но наращивают портфели.

Сбербанк

Самый крупный российский банк Сбербанк постоянно расширяет и улучшает свою линейку кредитных предложений для малого бизнеса.

Кредитор предлагает несколько видов ссуд, предназначенных для ИП на следующих условиях:

Кредитное предло-

жение от Сбербанка

Годовая

процентная

ставка

Размер

ссуды, рубли

Срок креди-

тования,

месяцы

Беззалоговый

нецелевой

кредит «Доверие»

19%

до 5 000 000

до 48

Кредиты на пополнение оборотных средств:

 

Бизнес-Оборот

от 21,2%

от 150 000

до 48

Бизнес-Овердрафт

от 19,59%

до 17 000 000

до 12

Госзаказ

от 22,14%

до 200 000 000

до 24

Бизнес-Рента

от 18,43%

до 200 000 000

до 120

Кредит на ТС, оборудова-

ние и недвижимость:

 

Бизнес-Авто

от 19,97%

от 150 000

до 96

Бизнес-Недвижимость

от 19,08%

от 150 000

до 120

Бизнес-Инвест

от 19,39%

от 150 000

до 120

Кредит на финансирование

новых проектов «Бизнес-

Кредит»

от 19,89%

до 200 000 000

до 120

Для сравнения можно рассмотреть наиболее популярные предложения от ведущих банков РФ. Топ самых выгодных кредитов на развитие малого бизнеса:

Банк, кредит

Процентная ставка

Размер

ссуды, рубли

Срок кредито-вания,

 месяц

Обеспечение

ЮниКредит Банк, «Коммерческая ипотека»

от 9,5%

от 500 000 до 47 000 000

от 12 до 84

имущество, купленное в кредит, недвижимость

Ренессанс, «Для малого и среднего бизнеса»

от 13% до 19%

от 300 000 до 70 000 000

от 6 до 24

приобретаемое имущество, залог от 3-х лиц, товары

Уральский Банк Реконструкции и Развития, «Бизнес-контракт»

от 13 %

от 300 000 до 30 000 000

до 24

без обеспечения

Кредит Европа Банк, «Для Бизнеса»

от 14% до 20%

от 3 000 000 до 300 000 000

от 1 до 60

технический депозит, недвижимость, поручительство, ТС, ценные бумаги, сырье и прочее

Петрокоммерц, «Рефинанс»

от 14,5% до 16,5%

от 5 000 000 до 150 000 000

от 12 до 60

спецтехника, ТС, поручительсво, недвижимость, личное имущество

Россельхозбанк, «Микро»

от 16,5%

1 000 000 до 3 000 000

до 36

не обязательно

Райффайзенбанк, «Классик-Лайт»

от 17,9% до 20,9%

100 000 до 4 500 000

от 4 до 120

недвижимость, залог третьих лиц

Альфа-Банк, «Авансовый овердрафт»

от 19% до 20%

750 000 до 6 000 000

12

без обеспечения

ВТБ 24, «Коммерсант для владельцев бизнеса»

от 25,99%

200 000 до 1 000 000

до 24

не требуется

ОТП Банк, «Деловым людям»

от 29,9% до 37,9%

15 000 до 200 000

от 12 до 36

не требуется

Это интересно:   Как открыть депозит в МДМ Банке?

Максимальная и минимальная сумма займа для ИП

Кредиты для ИП отличаются крупными суммами займов. По аналогии с розничным кредитованием для частных лиц, минимальная сумма займа для ИП устанавливается в соответствии с условиями продукта.

Максимальный же размер ссуды зависит от уровня доверия к ИП, а также от наличия обеспечения, но не может превышать заданной в кредитном предложении.

В линейке кредитов от коммерческих банков присутствуют предложения на несколько десятков миллионов рублей.

Процентные ставки

Залоговые ставки по кредитам для ИП несколько выросли, и сегодня их среднее значение составляет 24% — 25%. Особенно резко подняли стоимость своих кредитов лидеры банковского сектора: ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк.

Ситуация усугубляется большим разрывом между ключевой ставкой ЦБ (17%) и ставкой рефинансирования (8,5%), а расчет налога на прибыль и возврат НДС отталкивается от этой ставки.

Поэтому разница будет покрываться за счет прибыли.

Таким образом, реальная ставка кредита для ИП будет выше. При банковской залоговой стоимости кредита 25%, с учетом налогов и сборов, реальная стоимость составит 30%. В сравнении с 2013 годом, кредитные продукты подорожали в три раза.

На сегодня самыми дорогими являются без залоговые займы для ИП. Процентная ставка по ним достигает 25% — 30%.

Оформление обеспечения по кредиту в виде залога позволит получить целевой кредит со ставкой 20%-25%.

Также на процентную ставку влияет длительность займа. Чем длиннее срок кредитования, тем выше процентная ставка.

А знаете ли вы, что можно оформить потребительский кредит по 2 документам? Как и где это можно сделать, читайте в нашей статье.

Так же существует вид потребительского кредитования под залог объектов недвижимости. Хотите узнать больше? Читайте статью.

А если вы ищите самый выгодный потребительский кредит, то вам необходимо пройти по ссылке.

Сроки погашения кредита

Большая часть займов для ИП относятся к долгосрочным кредитам. По некоторым предложениям сроки кредитования достигают 10 лет.

Но средняя продолжительность действия кредитного договора от 12 до 60 месяцев.

Время рассмотрения заявки

Рассмотрение заявки на кредит для ИП подразумевает тщательную оценку надежности заемщика. Поэтому быстрые кредиты здесь, если и присутствуют, то они очень невыгодны. Процентные ставки по ним высоки, а суммы невелики.

В остальных же случаях банк проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности малого бизнеса. И только после этого принимает решение о предоставлении кредита. Процесс этот индивидуальный, поэтому занимать может несколько дней.

Заемщику стоит понимать, что чем тщательнее банк проверит его финансовое состояние, тем выгоднее будут условия кредитования.

Преимущества и недостатки

Кредиты для ИП, несомненно, действенный финансовый механизм. Но, как и любой продукт, он имеет свои плюсы и минусы.

Преимущества кредитов для ИП

Краткосрочный кредит или овердрафт позволяют оперативно решить текущие финансовые вопросы. Кроме того, овердрафт – это удобный механизм поддержания платежеспособности. Он дает возможность мобильного пользования деньгами, без привязки к графику погашения.

Рамками российского законодательства выплаты по кредитам снижают налогооблагаемую базу. Это особенно выгодно в при долгосрочных кредитах.

Главное преимущество кредитов для ИП – это их условия, которые подразумевают меньшую ставку по договору, возможность переноса платежей (ежеквартально, посезонно). А так же длительные сроки и большие суммы кредитования.

Недостатки кредитов для ИП

Одной из основных сложностей является сбор документов для получения кредита. Сбор всей необходимой документации может занять несколько недель.

Кредиты для ИП в большинстве своем выдаются с комиссиями, что повышает кредитную нагрузку на заемщика.

Недостаток кредитов для ИП – это и их стоимость. В условиях кризиса прибыльность бизнеса падает, поэтому выплачивать дорогие кредиты сложно.

Но как бы сложно ни было получить или выплатить кредит, зачастую у предпринимателей нет иного выхода, кроме как сотрудничать с банками.

Поэтому для многих вопрос стоит не в том брать кредит для развития собственного бизнеса или нет. Вопрос в том, в каком банке это выгоднее сделать.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *