Рефинансирование кредитных карт и потребительских кредитов

В сложных финансовых ситуациях заемщику бывает не по силам выплачивать ежемесячные взносы по взятому ранее кредиту. В подобного рода ситуациях всегда можно найти решение, одним из которых является рефинансирование. Под этой банковской услугой понимается новый кредит, выданный в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях с целью погашения имеющегося займа, в том числе взятого при помощи кредитной карты.

Банковские организации постоянно совершенствуют свои кредитные продукты, предлагая новые условия заимствования. Со временем плательщик ссуды может понять, что взятый ранее кредит становится невыгодным за счет большой переплаты по сравнению с новыми предложениями. Может сложиться ситуация, что ежемесячные платежи оказывают существенное давление на семейный бюджет. В таком случае рекомендуется воспользоваться рефинансированием долга.

Не стоит путать данное понятие с реструктуризацией, поскольку у них есть серьезные отличия. Рефинансирование – это новый кредит в другом(!) банке, взятый для погашения имеющегося долга. Реструктуризация – это пересмотр условий по ссуде в банке-кредиторе с целью уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока выплат или списания части задолженности. Поскольку кредитка – это стандартный потребительский заем, выдаваемый при помощи пластиковой карты, то его можно с успехом рефинансировать, если на то есть причины.

Преимущества и недостатки

Поскольку рефинансирование является услугой по предоставлению нового кредита, то у него, как и любого другого займа, есть свои плюсы и минусы. Среди явных преимуществ стоит выделить следующие:

  • Уменьшение ежемесячного платежа. Происходит это за счет того, что новый банк предлагает лучшие условия. Они заключаются в увеличении срока кредитования или снижении процентной ставки по сравнению с ранее выданной ссудой.
  • Возможность объединения нескольких кредитов в один. У заемщиков может существовать несколько кредитов в разных банковских организациях на разных условиях. Объединение всех займов в один помогает четко контролировать расходы и планировать бюджет за счет единого платежа.
  • Смена валюты. В связи с нестабильностью рубля, открытые ранее кредитные карты в иностранной валюте могут увеличивать долговую нагрузку.
  • Экономия денег. Выбирая кредитную карту, важно понимать, что за ее обслуживание, снятие наличных, получение выписки по движению средств или проверку баланса банк-эмитент банк берет дополнительную плату. Отказавшись от кредитки, экономия может достигать нескольких процентов.
  • Получение дополнительных средств. Если доход заемщика позволяет, банк может предложить ему взять кредит на большую сумму. Погасив имеющийся долг по кредитной карте, у ссудополучателя останутся деньги на решение других финансовых вопросов.

Наряду с преимуществами не стоит забывать о существующих минусах рефинансирования кредиток:

  • Для проведения операции необходимо одобрение прежнего кредитора.
  • Дополнительные расходы. Если в старом договоре были прописаны штрафные санкции за досрочное погашение, их придется выплатить. Кроме этого, если понадобится крупная сумма, придется оформлять поручительство или залог, за что придется нести дополнительные расходы.
  • Увеличение итоговой выплаты. Наряду с тем, что ежемесячный платеж снижается за счет увеличения срока выплаты задолженности, по итогу заемщик выплачивает большую сумму.

Рефинансирование кредитных карт и потребительских кредитов

Рефинансирование кредитных карт происходит двумя основными способами. Какой из них выбрать, каждый клиент финансовой организации решает самостоятельно в зависимости от предлагаемых ему условий. На сегодняшний день можно воспользоваться такими вариантами:

  • путем выдачи наличных денежных средств с возможностью предоставления дополнительной суммы в пользование заемщику;
  • оформление новой возобновляемой кредитки.

Рефинансирование наличными

Одним из способов перекредитования является выдача нового займа наличными деньгами. Такие продукты предлагает большинство банков страны, но на разных условиях. Выбирая оптимальный вариант необходимо уделить особое внимание не только сумме ежемесячного платежа, но и величине процентной ставки, ведь она может колебаться в зависимости от финансового учреждения в пределах от 10 до 60%.

Рефинансирование кредитных карт наличными подойдет тем заемщикам, у которых слабая финансовая дисциплина и которые склонны к необдуманным финансовым тратам. В отличие от возобновляемой кредитки воспользоваться повторно внесенными в счет погашения долга деньгами не получится. По итогу задолженность ликвидируется быстрее, а за счет составленного графика платежей можно планировать свой бюджет.

С оформлением новой кредитной карты

Если вы решили осуществить рефинансирование кредитной карты путем выпуска нового пластика, нужно понимать, что старую кредитку нужно обязательно аннулировать. Для этого необходимо обратиться в организацию-эмитент с заявлением, после чего обязательно взять там справку о закрытии счета. Выбирая такой способ перекредитования нужно понимать, что по новой карточке придется заплатить за ежегодное обслуживание и дополнительную комиссию за снятие наличных.

Рефинансирование при помощи выпуска кредитной карты подразумевает ежемесячную уплату определенной суммы долга (3–8%) помимо выплаты процентов за пользование деньгами. С другой стороны, возобновляемая кредитка дает человеку возможность повторно использовать выплаченные в счет долга средства, что в определенных ситуациях может быть очень выгодно, например, если срочно понадобились деньги.

Сегодня воспользоваться услугой перекредитования может любой заемщик. Процесс рефинансирования происходит по аналогичной схеме, что и получение стандартного потребительского займа, но имеет свои особенности. Он состоит из нескольких взаимосвязанных этапов:

  1. внимательно изучить договор на предмет возможности досрочно погасить долг без дополнительных штрафов и пеней;
  2. подобрать новый банк, определившись, каким способом будет проведено рефинансирование кредитки – путем выпуска новой карты или наличными деньгами;
  3. используя кредитный калькулятор на сайте банковского учреждения или на специализированных сервисах в интернете, выбрать оптимальный для себя срок кредитования и сумму нового займа;
  4. собрать необходимый пакет документов;
  5. направить заявку на рассмотрение через сайт финансового учреждения, терминал самообслуживания, при личном визите в отделение;
  6. дождаться вынесения предварительного решения (отказ или одобрение);
  7. после получения положительного ответа обратиться в финансовую организацию-эмитент за получением письменного разрешения на рефинансирование задолженности (если это необходимо по договору);
  8. подписать соглашение с новым кредитором при личном визите в отделение;
  9. погасить имеющуюся задолженность в старом банке и получить документ, подтверждающий закрытие счета;
  10. начать погашать кредит на новых условиях.
Это интересно:   Что такое система скоринга, что влияет на ее формирование и возможно ли получить высокий балл

Перечень необходимых документов

Перекредитование кредитных карт возможно при предоставлении определенных документов. В зависимости от финансовой организации и выбранного способа рефинансирования список может отличаться. Среди основных значатся:

  • паспорт заемщика;
  • копия рефинансируемого договора;
  • справка об остатке задолженности по кредитной карте, выданная в банке-эмитенте;
  • справка о заработной плате (доходах) по форме кредитора или 2-НДФЛ;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • документы, касающиеся обеспечения по кредиту:
    1. паспорта и справки о доходах поручителей;
    2. документы по залоговому имуществу;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • номер счета, на который будет осуществлен перевод денег.

Условия перекредитования

Как и выдачу любой ссуды, банк осуществляет рефинансирование на определенных условиях. Они в обязательном порядке прописываются в договоре, который подписывается обеими сторонами в 2 экземплярах – для каждого участника соглашения. При перекредитовании во внимание берутся следующие аспекты:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • срок погашения ссуды;
  • количество одновременное рефинансируемых кредитных карт и (или) займов;
  • целевое использование средств.

Рефинансирование кредитных карт и потребительских кредитов

Максимальная сумма кредита

Величина ссуды напрямую зависит от возможности заемщика погашать новый займ (от нескольких тысяч до десятков миллионов рублей). Определяется она в индивидуальном порядке для каждого клиента. Это означает, что если у заявителя есть желание получить определенную сумму сверх имеющейся задолженности, банк рассмотрит такую возможность при условии, что:

  • гражданин имеет достаточный ежемесячный доход;
  • заемщик может предоставить обеспечение (поручительство или залог).

Процентные ставки

Вознаграждение за возможность рефинансировать долг зависит от выбранного продукта и категории заемщика. Так, например, для зарплатных клиентов ставка будет установлена на минимальном значении, а вот для граждан с плохой финансовой историей будет назначен максимальный процент. Ставки по кредитам наличными, согласно проведенному специалистами анализу, меньше, нежели по кредитным картам. Снизить показатель можно, предоставив гарантию по возврату долга (залог или поручительство).

Количество займов для одновременного погашения

Не все финансовые учреждения соглашаются на рефинансирование одновременно нескольких займов, взятых заявителем в других банковских учреждениях, но такие предложения имеются (Сбербанк, Альфа-банк и др.). Если обратиться к официальной информации, приведенной на сайтах кредитных учреждений, можно понять, что максимальное количество ссуд, подлежащих одновременному перекредитованию равно 3–5.

Целевое использование выделенных средств

Рефинансирование по своей сути является целевым займом. Это означает, что использование выделенных денег возможно только на погашение имеющейся у человека задолженности по кредитной карте. С другой стороны, если ссудополучателю доступна дополнительная сумма сверх лимита, то лишние деньги можно истратить на любые нужды без предоставления отчетности ссудодателю. Это касается и выпуска кредитки с возобновляемым лимитом.

Требования к заемщикам

Кредитор в лице ссудополучателя хочет видеть надежного и исполнительного человека. У каждого финансового учреждения есть свои требования к заемщику, при соблюдении которых можно претендовать на выдачу кредита, направленного на рефинансирование имеющегося долга по кредитной карте:

  • возрастные ограничения. Законодательством установлено, что получить займ может любой человек по достижению им совершеннолетия. На деле ограничивают возраст 21–65 годами, хотя есть предложения, где срок возврата последнего платежа может сдвигаться на более поздний срок.
  • Гражданство РФ и постоянная регистрация на территории России или региона, где выдается заем.
  • Постоянный доход. При рефинансировании специалист внимательно изучит платежеспособность клиента и только после этого вынесет свой вердикт и огласит возможную сумму ежемесячного платежа. Некоторые финансовые организации разрешают включать для подсчета итоговой суммы кредита доход супругов и других созаемщиков.
  • Наличие положительной кредитной истории. На каждого человека, ранее бравшего ссуду, заводится финансовое досье, в котором отражается вся информация по выданным займам и история их погашения. Нельзя сказать, что не осуществляют перекредитование клиентов, которые допускали просрочки, но условия для них будут более жесткие, чем для добросовестных заемщиков.

Какие банки предлагают рефинансирование кредитных карт и потребительских кредитов

Если рассмотреть предложенияпо кредитованию населения, то практически каждый из них предлагает услугу рефинансирования задолженности по кредитной карте или потребительскому займу. Лидерами по числу обращений являются следующие финансовые учреждения:

  • Сбербанк России;
  • Росбанк;
  • Бинбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Связь-Банк;
  • Банк Открытие.

Сбербанк России

Крупнейший банк страны предлагает единовременно рефинансировать до 5 кредитов, выданных на различные цели по фиксированной ставке 13,5% годовых. Заем выдается на следующих условиях:

  • сумма – 30 тыс. – 3 млн рублей;
  • срок – 3–60 месяцев;
  • без залога, поручителей и дополнительных комиссий.

Для возможности рефинансировать кредитную задолженность организация предъявляет определенные требования:

  • отсутствие просрочек по платежам на протяжении последних 12 месяцев;
  • пользование кредитом с момента выдачи минимум 180 дней;
  • до окончания срока погашения осталось более 90 дней.

Перекредитоваться могут граждане РФ в возрасте от 21 до 65 (внесение последнего платежа), имеющие стаж на последнем месте работы минимум полгода. Для этого необходимо предоставить:

  • паспорт;
  • заявления-анкету;
  • справку о доходах;
  • договоры по рефинансируемым ссудам.
Это интересно:   Кредитные карты для пенсионеров: условия банков

Из положительных моментов сотрудничества со Сбербанком России следует выделить отсутствие дополнительных комиссий за погашение имеющегося долга, фиксированная процентная ставка на протяжении всего срока и возможность объединить до 5 выданных ранее кредитов в один. Что касается минусов, то это жесткие требования относительно имеющейся задолженности.

Рефинансирование кредитных карт и потребительских кредитов

Росбанк

Совершеннолетние граждане РФ, имеющие постоянную регистрацию в регионе присутствия Росбанка, могут обратиться за рефинансированием кредита на следующих условиях:

  • сумма – 50 тыс. – 3 млн;
  • срок – 12–60 месяцев;
  • без комиссий;
  • с возможностью изменить дату погашения на свое усмотрение;
  • годовая процентная ставка:
    1. до 600 тыс. рублей – 17,0%;
    2. свыше 600 тыс. рублей – 13,5%.

Основное требование к заявителю – отсутствие просроченной задолженности по займу. Из документов необходимо предоставить:

  • паспорт с отметкой о постоянной регистрации;
  • документы по остатку задолженности;
  • справку по форме 2-НДФЛ (не нужна при сумме кредита и остатка рефинансирования до 500 тыс. рублей).

Выгода сотрудничества с банком:

  • возможность досрочного погашения долга без штрафов;
  • установлен только нижний порог по возрасту.

Минусы:

  • высокий процент при небольшой сумме займа.

Бинбанк

Основные требования, предъявляемые кредитором для рефинансирования долга по займам, взятым в других банковских организациях таковы:

  • валюта – российские рубли;
  • пользование кредитом не менее 3 месяцев;
  • отсутствие просроченной задолженности последние полгода;
  • минимальный остаток задолженности – 10 тыс. рублей.

Банк перекредитовывает граждан РФ в возрасте от 18 до 70 (дата последнего взноса) лет, имеющих стаж трудовой деятельности на последнем месте работы минимум 4 месяца. Из документов понадобиться:

  • паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность, на выбор;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • кредитный договор или справка по остатку задолженности.

Получить в Бинбанке можно от 50 тыс. до 2 млн рублей на срок 1–7 лет по ставке:

  • 11,99–16,99% — при добровольном страховании жизни и здоровья;
  • 16,99–23,99% – на общих основаниях.

Из плюсов можно выделить возможность продолжительного срока кредитования, а из минусов:

  • большое количество документов;
  • отсутствие задолженности даже по кредитам, где заемщик выступает поручителем.

Райффайзенбанк

Банк с австрийским капиталом предлагает оформить онлайн-заявку на рефинансирование до 3 ссуд и 4 кредитных карт (в сумме не больше 5 займов) с возможностью выдачи дополнительной суммы. Основные условия предоставления денег:

  • сумма – 90 тыс. – 2 млн рублей;
  • срок — 12–60 месяцев;
  • процентная ставка:
    1. 11,99% – в первый год;
    2. 9,99% – со второго года.

Для подписания договора рефинансирования банк требует наличие рабочего стационарного и мобильного телефона. Претендовать на кредит вправе граждане РФ 23–67 (последний взнос по кредиту) лет, предоставив паспорт и справку о доходах. Положительным моментом сотрудничества с Райффайзенбанком является дисконт по процентной ставке со второго года и нецелевое использование дополнительных средств. Минус – ставка возрастет сразу на 8 пунктов, если кредитополучатель не погасит ранее выданный займ и не предоставит документальное доказательство.

Связь-Банк

До пяти кредитов из других банков предлагает рефинансировать Связь-банк. Основное требование – это погашение ранее взятого кредита на протяжении минимум 6 месяцев. Финансовая организация предлагает гражданам от 21 до 65 (последний взнос по ссуде) лет, имеющим минимум 4-месячный стаж официальной работы, следующие условия кредитования:

  • сумма – 30 тыс. – 3 млн рублей;
  • срок 6–84 месяца;
  • годовая процентная ставка:
    1. 16,9% – первоначальные условия;
    2. 11,9% – при страховании жизни и документального подтверждения погашения ранее выданного займа.

Из положительных моментов сотрудничества со Связь-Банком важно отметить возможность получения денег наличными на продолжительный период и объединение до 5 действующих задолженностей. Основные минусы:

  • необходимость иметь стационарные рабочий и домашний телефоны;
  • повышенная процентная ставка при отсутствии договора страхования жизни и здоровья.

Банк Открытие

Для граждан в возрасте от 21 до 68 (последний платеж) лет и стажем официального трудоустройства на последнем месте работы минимум 4 месяца банк предлагает рефинансировать имеющуюся задолженность на следующих условиях:

  • сумма – 50 тыс. – 5 млн рублей;
  • годовая ставка – 11,0–21,9%;
  • срок – 6–60 месяцев.

Основные требования для оптимизации долга:

  • отсутствие просрочек на протяжении 12 месяцев;
  • минимальная сумма – 50 тыс. рублей;
  • минимальный доход заявителя после налогообложения:
    1. для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга – 25 тыс. рублей;
    2. для остальных регионов – 15 тыс. рублей.

Из плюсов сотрудничества с банком важно выделить возможность получения крупной суммы денежных средств и бесплатный выпуск кредитной карты. Что касается минусов, то это:

  • необходимость страхования жизни;
  • высокая процентная ставка для отдельных категорий заемщиков.

Рефинансирование кредитных карт и потребительских кредитов

В каких случаях банк может отказать в рефинансировании кредитки

Подавая заявку на рефинансирование кредитной карты Сбербанка, Тинькофф банка или любой другой финансовой организации, всегда существует риск получения отказа, ведь ссудодатель не гарантирует положительное решение, если заявитель соответствует всем критериям. Связано это с тем, что служба безопасности может осуществить более глубокую проверку. Как правило, отказ возможен в следующих случаях:

  • предоставление неполных и (или) недостоверных сведений о себе, доходе, имеющейся задолженности;
  • наличие большого числа кредитов (как правило, банковские организации соглашаются на рефинансирование не более 5 займов);
  • недостаточный доход;
  • наличие отрицательной кредитной истории;
  • наличие неоплаченных штрафов, например, в ГИБДД, что говорит о безответственности;
  • кредит, который планируется рефинансировать, уже подвергался реструктуризации или переоформлению.

Видео

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *