Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Приобретая недвижимость, люди часто обращаются в Сбербанк за подбором кредита, поскольку он предлагает разные условия кредитования, в том числе с использованием материнского капитала. Со временем у некоторых кредитополучателей появляется возможность заплатить оставшуюся часть кредита с опережением графика. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, будь оно полное или частичное, уменьшает сумму выплаты займов и позволяет осуществить произвести уменьшение суммы выплат по ссуде, но для этого необходимо соблюсти определенные условия.

Ипотечные кредиты выдаются заемщикам на продолжительный период. Чем он больше, тем меньше ежемесячные платежи. С другой стороны, с каждым дополнительным годом увеличивается и сумма по переплате – начисленным процентам. По этой причине часть ссудополучателей старается по возможности выплатить долг раньше положенного срока, сэкономив тем самым немалые средства.

Досрочное погашение предусматривает два варианта сценария. В первом случае всю сумму заемщик выплачивает одномоментно. Такое могут позволить себе немногие, поэтому чаще прибегают ко второму методу – частичному погашению задолженности. Суть его заключается в том, что ежемесячный платеж осуществляется большей суммой, чем рассчитано в графике. Например, если оплатить надлежит 20 тысяч рублей, а клиент вносит 21 тысячу, это будет считаться досрочным исполнением обязательств.

Правовое регулирование

Банки не совсем охотно идут на оказание услуги опережающего погашения, поскольку так они теряют не только клиентов, но и часть прибыли, которая была просчитана с учетом уплаты заемщиком процентов. До недавнего времени они даже прописывали ограничения на этот счет, взимая с ссудополучателей комиссии и штрафы. Однако с 2011 года все изменилось после принятия поправок к статьям 809 и 810 Гражданского кодекса. С этого дня клиентам разрешалось осуществлять досрочный возврат долга без выплаты вознаграждения банку.

Точка зрения банка

Если обратиться к официальному сайту финансового учреждения, то в разделе ипотечных продуктов можно найти информацию о том, что Сбербанк не возражает против досрочного погашения кредита, взятого на строительство или покупку жилья. Там же можно увидеть, что сумма к уплате может быть различной, а сама организация не выставляет никаких лимитов. Единственное, что нужно сделать перед внесением средств – предупредить банк о платеже минимум за один день до даты внесения ежемесячной оплаты.

Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Собираясь осуществить досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке, клиент прежде всего должен посмотреть, что на этот счет сказано в договоре. Законодательство хоть и разрешает преждевременную выплату кредита без штрафных санкций, но не обязывает банк сокращать при этом срок предоставления займа. По этой причине учреждение лишь обязано пересчитать сумму ежемесячных выплат и предъявить этот документ заемщику.

Однако нельзя сказать, что в Сбербанке невозможно сократить срок кредитования. Зависит это полностью от ссудополучателя. Во-первых, это достигается при полном досрочном закрытии долга, поскольку банк не может начислить проценты на нулевой остаток по долгу. Во-вторых, количество выплат можно сократить, но при этом необходимо постоянно (!) вносить сумму большую, чем это указано при расчете. В итоге кредит будет выплачен раньше положенного срока.

Рассмотреть вопрос, выигрышно ли заранее погасить ссуду по ипотеке в Сбербанке, стоит с учетом нескольких моментов. Сэкономить, например, можно даже на одной страховке, которую нужно ежегодно оплачивать, причем на условиях банка. Если заем был выдан в иностранной валюте, то с учетом тенденции ослабления курса российского рубля, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке будет актуальным.

С точки зрения инфляции, досрочные выплаты не принесут ощутимой выгоды. Не будет логичным осуществлять большие платежи, если в итоге приходится экономить на чем-то другом, ведь длительный период отказа себе в каких-то вещах сложен с психологической точки зрения. Если в перспективе у кредитополучателя маячит увеличение заработной платы или постоянные дополнительные выплаты, то тогда вариант досрочного погашения можно рассмотреть.

Как рассчитать

Выплата кредитов, в том числе и ипотечных, может производиться разными методами. Дифференцированный подход актуален, если сумма одолженных средств невелика, а срок предоставления займа минимален. В противном случае применяется аннуитетная схема погашения – способ уплаты, при котором ежемесячные отчисления одинаковы. Для того, чтобы понять, выгодно ли досрочное погашение жилищного займа в Сбербанке, нужно рассмотреть каждый из методов отдельно.

Это интересно:   Надбавка к пенсии за детей в 2018 году - кому положена, порядок оформления, документы и расчет размера выплаты

При дифференцированном графике платежей

Первоначально необходимо объяснить суть методики. Основной долг при таком подходе разбивается на оговоренное с клиентом количество взносов, поэтому цифра остается неизменной. Проценты же начисляются на ежемесячный остаток по кредитному счету. По этой причине первоначальные платежи при таком графике большие, а последние, наоборот, минимальные, поскольку состоят лишь из ежемесячной части основного долга и начисленных на него процентов.

Для сравнения, выгодно ли погашать досрочно ипотеку, ниже приведены таблицы, по которым можно сравнить, насколько уменьшится итоговая сумма уплаченных процентов, если каждый раз вносить одинаковое количество денег. Расчет проведен по следующим параметрам:

  • сумма кредита – 600000 р.;
  • срок кредитования – 12 месяцев;
  • процентная ставка – 12% годовых;
  • размер ежемесячной выплаты изменен и установлен на уровне 60000 р.

Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Дифференцированный подход

Месяц

Остаток по долгу

Сумма ежемесячной выплаты

Месячный процент

Сумма процентов

Сумма к выплате

1

600000

50000

0,01

6000

56000

2

550000

50000

0,01

5500

55500

3

500000

50000

0,01

5000

55000

4

450000

50000

0,01

4500

54500

5

400000

50000

0,01

4000

54000

6

350000

50000

0,01

3500

53500

7

300000

50000

0,01

3000

53000

8

250000

50000

0,01

2500

52500

9

200000

50000

0,01

2000

52000

10

150000

50000

0,01

1500

51500

11

100000

50000

0,01

1000

51000

12

50000

50000

0,01

500

50500

ИТОГО ПЕРЕПЛАТЫ

39000

Дифференцированный подход с досрочным погашением

Месяц

Остаток по долгу

Сумма ежемесячной выплаты

Месячный процент

Сумма процентов

Сумма к выплате

1

600000

60000

0,01

6000

66000

2

540000

60000

0,01

5400

65400

3

480000

60000

0,01

4800

64800

4

420000

60000

0,01

4200

64200

5

360000

60000

0,01

3600

63600

6

300000

60000

0,01

3000

63000

7

240000

60000

0,01

2400

62400

8

180000

60000

0,01

1800

61800

9

120000

60000

0,01

1200

61200

10

60000

60000

0,01

600

60600

ИТОГО ПЕРЕПЛАТЫ

33000

Как видно, за год итоговая сумма экономии составит 6000 рублей, а график платежей сократится на 2 месяца.

При аннуитетных платежах

Платеж рассчитывается по определенной формуле, а суть его заключается в том, чтобы ежемесячно платить равные суммы. Это помогает планировать семейный бюджет и расходы на обслуживание долга. По таблицам видно, как уменьшается итоговая выплата по месяцам, если вносить больше денег:

Аннуитет с досрочным погашением части долга

Месяц

Основной расчет

Расчет с 1 досрочным платежом

Расчет с 2 досрочными платежами

Расчет с 3 досрочными платежами

1

53309,27

60000

60000

60000

2

53309,27

52085

60000

60000

3

53309,27

52085

50679

60000

4

53309,27

52085

50679

49031

5

53309,27

52085

50679

49031

6

53309,27

52085

50679

49031

7

53309,27

52085

50679

49031

8

53309,27

52085

50679

49031

9

53309,27

52085

50679

49031

10

53309,27

52085

50679

49031

11

53309,27

52085

50679

49031

12

53309,27

52085

50679

49031

639711,28

632935

626790

621279

Аннуитет с уменьшением количества периодов выплаты

Периоды

11 периодов

10 периодов

9 периодов

1

57872

63349

70044

2

57872

63349

70044

3

57872

63349

70044

4

57872

63349

70044

5

57872

63349

70044

6

57872

63349

70044

7

57872

63349

70044

8

57872

63349

70044

9

57872

63349

70044

10

57872

63349

11

57872

ИТОГО

636592

633490

630396

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Согласно условиям Сбербанка, процесс досрочного погашения ипотеки возможен только по принципу уменьшения ежемесячного платежа. Как видно из расчетов, приведенных выше, это не совсем выгодно, потому что итоговая сумма уменьшается на небольшую цифру. Выгоден он только тем, кто желает снизить ежемесячную нагрузку, например, за счет уплаты части долга субсидией или материнским капиталом. Если по итогу были уплачены лишние деньги, необходимо написать заявление на возврат процентов.

Это интересно:   Кредиты Сбербанка физическим лицам в 2018 году: условия банка и процентные ставки

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке — пошаговая инструкция

Если с вопросом, можно ли гасить ипотеку досрочно в Сбербанке все понятно, то не все в курсе, как проделать эту операцию, чтобы финансовые средства были зачислены правильно и вовремя. Для начала нужно сказать, что делать это может исключительно человек, на которого оформлена ипотека, если другое не оговорено ипотечным договором. Возможно внесение денег в кассу по генеральной доверенности. Процедура не занимает много времени и состоит из нескольких этапов:

  1. Выбирается дата, которая должна быть не позже одного дня до выплаты. Лучше сделать это за 3–5 суток, поскольку всегда существует риск сбоев программного обеспечения. День должен быть обязательно рабочим – выходные и праздничные дни не подходят.
  2. Нужно прийти в отделение Сбербанка и написать заявление о частичной или полной выплате займа. Форму можно получить у сотрудника кредитного учреждения.
  3. Пополнить счет, с которого будет произведено зачисление на нужную сумму.
  4. На следующий день получить новый график платежей.

Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн — порядок действий

Если у клиента есть банковская карта (при оформлении ипотеки зарплатным клиентам предлагается скидка), есть возможность осуществить досрочное погашение ипотеки в Сбербанке посредством дистанционного обслуживания, проще говоря, интернет-банкинга. Система очень удобна при оплате кредитов, так как нет необходимости простаивать время в кассах.

Частичное

Перед тем, как делать взнос для частичного закрытия займа, необходимо убедиться в наличии денег на карточке, иначе платеж совершить не удастся. Минимальная сумма на сегодняшний день не устанавливается, поэтому она может быть любой на усмотрение плательщика. Если на счету имеются деньги, можно переходить непосредственно к оплате:

  • войти в личный кабинет;
  • выбрать меню «Кредиты» и нажать «Досрочное погашение»;
  • выбрать параметры платежа;
  • отметить текущий счет и карту, с которой будет произведено списание денег;
  • проставить дату платежа (когда планируется закрыть кредит);
  • вбить сумму к уплате;
  • нажать «Оформить заявку»;
  • выбрать «Подтвердить по СМС»;
  • ввести пароль, поступивший на телефон.

Полное

Если есть средства и желание осуществить окончательное закрытие кредита, нужно произвести аналогичные действия, как описано выше. Только перед заполнением нужно выбрать параметр «Полное погашение». Единственный вопрос, который может возникнуть – это денежная сумма. Необходимо указать ту цифру, которая будет соответствовать дате, проставленной при заполнении онлайн-формы. Ее можно определить самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте Сбербанка или уточнить непосредственно в отделении банка.

Перерасчет ипотеки при досрочном погашении — калькулятор

Узнать сумму, которую придется уплачивать после внесения дополнительных средств, можно при помощи специальных ипотечных калькуляторов в интернете или прямо на сайте самого Сбербанка. Кроме этого можно самостоятельно сделать пересчет, подставив значения в формулу:

[ФОРМУЛА В СКРИНШОТАХ]

Где А – ежемесячный платеж;

i – месячная процентная ставка по кредиту (годовая деленная на 12);

n – количество месяцев погашения ипотеки;

S – сумма кредита.

Можно произвести вычисления в Exсel. Для этого надо скопировать в ячейку следующее выражение:

= ПТЛ(X; Y; -Z)

а вместо X, Y, Z подставить значения:

X – месячная ставка по кредиту (может быть выражен в процентах, например, 1% или в сотых – 0,01);

Y – количество месяцев погашения ипотеки;

Z – сумма (остаток) по кредиту.

Видео

Отзывы

Надежда, 32 года

Брали кредит на постройку квартиры еще до рождения второго ребенка. Когда получили материнский капитал, решили направить эти средства на частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Обратились в отделение, где нам все подробно расписали. По итогу платежи по кредиту значительно уменьшились.

Валентина, 30 лет

Когда я вышла из декретного отпуска, ежемесячный доход нашей семьи стал большим. По этой причине решили досрочно провести закрытие ипотеки. Платим ежемесячно большую сумму, поэтому каждый месяц получаем новый перерасчет. Операции осуществляем через сервис Сбербанк Онлайн, который еще ни разу не подвел.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *